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信息与信用中介才是网贷监管根本难题?

2017-9-19 14:16| 发布者: 梓新在线| 查看: 63| 评论: 0|原作者: 透心凉~~

摘要: 最近P2P网贷雷声不断,自从妙资金融平台出事后就似乎开启了今年行业的雷潮,关于其中的原因很多行业人士认为跟最近政府对虚拟的数字货币下发禁令所导致。猜测很多借款人和平台负责人将资金用作抄虚拟货币,现在政策 ...

最近P2P网贷雷声不断,自从妙资金融平台出事后就似乎开启了今年行业的雷潮,关于其中的原因很多行业人士认为跟最近政府对虚拟的数字货币下发禁令所导致。猜测很多借款人和平台负责人将资金用作抄虚拟货币,现在政策上禁止资金就出现严重亏损也就间接引发了许多平台间接逾期事件。但是不管是否真的因为虚拟货币的原因而出现目前局面,不可否认的是网贷行业风险已经提前来到了。

按理说P2P网贷历经一年的清洗和整改,大量问题的出局整个市场环境应该得到较好的改善,风险方面也应该是大幅度的降低。而类似最近出现平台逾期潮也是不该存在的但事实的的确确的出现在大众视野中,监管真的有用吗,这成为大多数人在思考的问题,那么其中又到底隐藏了什么呢?

事实上网贷监管对平台的效力,还要从平台的信息中介和信用中介转变来看。目前监管部门对P2P平台的理想定位,平台仅仅是投资人和借款人之间的信息中介,不介入其中的资金交易,也不承担相关贷款损失,只是一个借贷信息中介服务的提供者。在这过程中出现问题如果不是因为自身失职导致,则就不成承担其中的责任和损失。因此在这种理想情形下,监管的推进和效果也就会更加明显,试想平台作为一个信息中介,不管是银行存管方面还是信息披露都可以达到相应的效果。

但是,网贷平台却真的很难完全做到信息中介地步,由于行业刚性兑付难以打破、征信体系建设不完善等原因,大多数平台普遍介入资金交易,并以各种方式为为投资人设置担保,从而超越了监管要求的信息中介,至少在部分程度网贷平台上演变成了信用中介。因此,频频监管政策下发推进时,总是感觉难度大、进程慢这其中的原因就是因为平台无法脱离信用中介。

另一方面,国内平台在撮合的贷款方面通常都是银行等传统金融机构不愿意涉足的次级贷款领域,风险较高,而对P2P平台要求履行信息中介的本质而言,无疑是存在巨大的难度,拿什么去平衡其中不良贷款率这也不得不迫使平台采取信用中介中相关措施来处理。所以目前P2P平台出现的第三方担保、风险准备金等方式履行保本承诺是必不可少的,当然就与监管政策上很多方面发生冲突,这也是为什么一直在整改,平台也一直在出现问题。

另外从投资者角度而言,P2P平台吸收的资金具有资金小额分散和人数众多的特点,在这一点上甚至比银行还具有更强的草根性和公众性。可以说P2P平台作为事实上的信用中介,其自身的信用又是非常可疑的。因此,P2P平台到底是信息中介,还是信用中介,在监管政策推行中就成一个无法规避的问题,平台在政策上需要承担的责任与实际中真正承担的责任存在脱节和背离,导致众多监管办法无法达到大众所期待的效果。

梓新在线:

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