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狂飙背后 P2P何时迎来“那一抹蓝”  

2015-06-12 10:42 发布

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写在前面
前不久,多伦股份因拟将公司更名为“匹凸匹金融信息服务(上海)股份有限公司”,向P2P等互联网金融信息服务领域转型,引发了股价的大起大落,也被推上舆论的风口浪尖。该风波折射出眼下P2P行业的火爆和其面临的争议。
我国的P2P网络借贷自2007年出现以来,发展迅猛,为解决中小微企业及个人融资难开辟了新途径。但由于缺乏监管等原因,其长期处于“野蛮生长”状态,纠纷、倒闭潮、“跑路潮”等负面报道不断涌出。
日前有消息称,P2P网贷平台监管细则有望今年出台。比如:注册资本门槛可能会设定为3000万元2P业务可能会归入金融类,须持有牌照才能经营等。但“靴子”至今仍未落地。
作为一个新兴行业,P2P之路究竟该怎么走?
通过P2P平台“放贷”,96万元难收回
前不久,秦淮区法院审结一起“蹊跷”的借贷纠纷案:一中年妇女通过一家P2P平台,分多次向两名素不相识的人汇出共计96万元借款后,发现本息难收,又将两人告上法院讨要,结果被法院驳回。
这起案件的原告是南京市民韩女士。韩女士说,2012年3月,分别经营一家服装公司的常熟人陆先生、严女士,因缺乏周转资金向她借钱。签订借款协议后,她通过银行分多次将钱汇到这两人指定的银行账户。
“没想到,这两人借钱后,始终没按协议还钱。”韩女士说,多次催要不成后,去年10月,她将陆先生、严女士及其公司告上秦淮区法院,要求归还96万元,并支付协议约定的违约金。
“我跟韩女士素不相识,怎么会向她借钱呢?”被告上法院后,陆先生很委屈,“我的每一笔贷款,都是通过南京一家P2P网贷平台常熟分站经理孙先生办的,所有贷款手续,都是网上远程签订的。通常都是前一笔钱还了,后面一笔借款才能汇给我。借款的本金、利息、交易管理费等,都已按照网站要求,一笔笔还到其指定账户。韩女士平白无故跟我要钱,没有道理。”
严女士也说,她与韩女士从未谋面,不可能跟韩女士借钱。而且,她通过网站贷款,虽然协议上有她的签字,但整个过程都是陆先生帮助办的,与韩女士更是不沾边。韩女士打官司跟她要钱,搞错了。
“我们经多次开庭审理后发现,陆先生、严女士确实没有直接向韩女士借钱,也不认识韩女士。这两人的钱,都是通过一家P2P贷款网站借的。”本案主审法官说。
那么,中银汇通想知道,韩女士状告陆先生、严女士又是怎么回事呢?原来,手头有余钱的韩女士,通过朋友得知这家P2P贷款网站正向社会融资,而且利息要比银行高出许多,她就想通过这家贷款网站,让自己手中的钱多“生”点钱。随后,韩女士与这家网站签订电子协议,授权网站将她的钱拿出放贷。
中银汇通了解到:主审法官介绍,贷款网站与陆先生、严女士达成贷款协议后,就让韩女士将自己的钱分批打到网站指定的陆先生、严女士提供的账户上。也就是说,韩女士仅是贷款网站授权的汇款人;依法,她与陆先生、严女士以及这两人的公司之间,并没有形成借贷关系。
“可能韩女士借出去的钱,网站没有收回;或者收回了,却没有及时将本息还给她。向网站要钱不成后,她又想到跟陆先生、严女士讨要。”主审法官说,法院虽然很同情韩女士的遭遇,但依法,只能驳回她的诉讼请求。
纠纷、倒闭、“跑路”频发,每6家P2P平台就有1家出问题
据调查,我国第一家P2P网贷公司是2007年在上海成立的拍拍贷。
2010年后,随着利率市场化及民间借贷的火爆,越来越多的P2P平台在市场上涌现。特别是2012年后,P2P平台出现爆发式增长。
截至2014年底,全国P2P网贷平台已从2010年的10家增加到1575家,增长率一度高达300%。其中,江苏的P2P平台有104家,排名全国第六。
与此同时,P2P平台纠纷及倒闭、“跑路”等恶性事件也接连发生。
据秦淮区法院统计,从去年3月至今,仅该院就已受理P2P平台引发的纠纷30多件。且从立案情况看,每个月有关P2P的案件都在增长。
这些纠纷的内容主要有:P2P平台起诉借款人,讨要本息、交易管理费;实际债权人起诉P2P平台,讨要本息;实际债权人起诉借款人,讨要本息等。
法院在案件审理中发现,除了上述已形成的纠纷,目前的P2P平台还隐藏着许多问题。比如:电子合同文本,在后台可以随便修改;借钱人签订电子合同用的多是网名,与实际债权人素不相识;电子合同文本只有借钱人、担保人签字,实际债权人一栏空白等。另外,此类借款大多数额不大、笔数较多;还钱时,新账旧账很乱,无法确认还的是新账、旧账,还是本金、利息。
“不少P2P网站声称,他们的收入主要是牵线搭桥的‘交易管理费’。而案件审理中发现,不少网站实际赚的是‘利差’,也就是高息吸款,更高利息放出,这样做明显违法。” 这位法官说,上述30多件案件中,已有10多件涉嫌非法吸收公众存款,被移送警方侦查。
相关机构的统计显示,去年,全国有275家P2P平台出现问题,占比约1/6,数量是2013年的3.6倍。其中,去年12月,问题P2P平台的数量高达92家,超过了2013年全年问题P2P平台的数量。
今年以来,P2P行业整体发展态势有所好转。但就在刚过去的5月,问题平台数量又有回升迹象。5月全国共出现问题平台59家,较4月有所增加。从新增的平台事件来看,诈骗跑路的平台大幅增加,占比高达62%;**出现困难平台数量有所减少,占比为25%。
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天上不会掉馅饼,选择P2P平台须谨慎
某平台南京公司总经理董琴琴介绍,正规的P2P公司是互联网理财的中介机构,都是要有借款和理财两端的,根本不允许自建资金池。但很多跑路的平台都设了资金池,从一开始大概就没打算做什么好事。
为了更好地控制风险、避免出现坏账,南京一些P2P平台也在不断进行探索和创新。董琴琴介绍,上述平台不仅要考察借款方的经营行业范围、个人信用评级、项目发展前景等,对每一笔借款的客户,不仅要明访,还会暗访。
市金融办相关人士建议,普通市民如果想通过P2P平台投资,要尽量找那些运营1年以上的公司。因为,P2P最长的期限就是一年,到期肯定要兑付本金和利息。
也可以到P2P公司内部分析其业绩数据。借贷公司内部都有内部员工的业绩榜,关注人均产能是否超过30万元每月。30万元作为一个分割线,以上才属于盈利,人均产能位于30万以下,公司是不盈利的。
另外,从公司规模及信贷比来看,最合理的信贷比介于1:4至1:5之间。而且,注册资金低于1000万元的公司,通常不容易盈利。
“尤其是面对高得离谱的收益,一定要打个问号,天上没有掉馅饼的事情。”某平台CEO何剑波说。
P2P的“病根”和“药方”——对话南京大学商学院副院长裴平
找准“病根”,才能“对症下药”。围绕P2P行业的相关问题,本报深度报道组记者专访了南京大学商学院副院长,江苏省互联网金融协会副会长,国家社科基金重大项目“互联网金融的发展、风险与管理”首席专家裴平。
记者:对于P2P行业的监管,目前主要存在哪些问题?
裴平:主要是法律法规缺失、监管制度不完善、行业自律发展滞后。
P2P网络借贷本质上属于民间借贷的一种形式,可以认为是民间借贷的网络版。然而,我国迄今为止还未针对民间借贷出台明确的法律制度。而P2P网络借贷作为一种新的融资方式,也缺乏专门的法律法规对其进行规范。
目前,涉及P2P网络借贷的法律法规主要是《民法通则》、《合同法》、《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》,但都是“蜻蜓点水”,对P2P平台的性质、准入资格、业务范围、信息披露、内部管理等内容都未做明确要求。P2P平台存在的合法性也一直存在争议。
法律法规缺失,也导致P2P行业此前一直没有明确的监管主体。业内经常用“三无”来描述P2P行业的状态,即无准入门槛、无行业标准、无监管机构。直至今年初,银监会机构调整,新增设银行业普惠金融工作部,将P2P网贷划归该部门监管,才改变了该行业的监管真空状态。但在监管的具体实践上,由于P2P网贷的运作模式、业务流程、风险点和传统信贷有较大差别,而且还处于不断发展创新中,现有的监管手段相对依然比较落后。
行业自律是政府监管的重要补充。这几年,全国各地也成立了一些形式的区域性行业自律组织。但目前尚缺乏一个有广泛影响力、能吸引众多P2P机构加入的行业组织,自律作用十分有限。
记者:P2P平台自身存在哪些问题?
裴平:最主要的是征信能力缺乏。目前我国尚缺乏完善的征信系统,P2P平台为了对投资人和自身业务负责,不得不亲自承担征信职责,通常是采用线上、线下调查相结合的方式。但线上材料可靠性差,线下调查又需投入大量人力、物力、财力,线下调查主观性较强,很难标准化。
征信能力的缺乏,导致P2P平台坏账率居高不下,也大大影响了平台效率,推高了平台业务成本。这两年频发的P2P平台“跑路”丑闻、兑现危机等,也都与其征信能力缺乏、风控技术和能力差有密切关系。
还有一些P2P平台恶意诈骗,通过设立虚假标的,诱骗投资者购买,资金实际上流向了平台;或者通过P2P非法集资,把投资者和借款人之间的债权债务关系,转变成了投资者和平台之间的债权债务关系。
技术风险也是P2P平台面临的另一大挑战。很多小型的P2P公司资金有限,难以建设强大的技术团队和购买先进的设备,有的甚至在网上买个模板,再租个服务器,招两个客服,就算建成一个P2P网贷平台了。
这些平台极易遭到黑客攻击,从而引发系统瘫痪、恐慌挤兑或投资人账户被套取、个人隐私泄露等一系列问题。据不完全统计,去年全国有150多家P2P平台遭到黑客攻击造成系统瘫痪、数据恶意篡改。网赢天下、及时雨等P2P平台倒闭的事件,也都与黑客攻击有一定关系。
记者:对于规范和保障P2P行业发展,你有哪些建议?
裴平:首先,要加强法律法规建设。尽快制定《P2P网贷平台管理办法》,明确P2P平台作为从事金融服务业的准金融机构的性质,对P2P平台的行业准入标准、组织形式、资金来源、经营范围、运行等内容作出明确规定。
其次,要明确日常监管主体。在P2P行业已划归银监会监管的情况下,将日常的具体监管执行划给地方银监局和金融办去做。
第三,要提高P2P平台的征信能力。在自身缺乏完善可靠的征信机制的情况下,P2P平台可通过引入第三方征信机构来完善征信链条,减少违约损失。同时,P2P平台自身应加强征信数据的收集和评估模型的研发,依托大数据进行自动化授信决策,摒弃人工判断的主观因素影响。
另外,要加强信息披露,如建立P2P平台风险评级制度,定期向社会和投资者公布评级结果,发布风险警示;加强P2P平台的基础设施建设,提高平台的防风险技术能力和客户的安全防范意识;吸收和培养P2P行业人才;加强P2P行业自律组织建设等。
P2P网贷平台
P2P网络借贷平台,是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P借贷是peer to peer lending的缩写,peer是个人的意思。网络借贷指的是借贷过程中,资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现,它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式。
国外成功的P2P网络借贷平台Zopa:2005年3月在伦敦成立,已拥有超过24万注册会员,除英国Zopa外,还开发出意大利、日本、美国等多国版本。
国外成功的P2P网络借贷平台Prosper:成立于2006年,拥有超过98万会员,是目前世界上最大的P2P借贷平台。

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