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中国的最后一个暴富行业  

2015-03-16 13:58 发布

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前几天笔者跟一位“85后”的金融人吃饭聊天,他斩钉截铁的说:“互联网金融将是中国最后一个暴富行业”,笔者当时差点把一口茶喷出来。“最后一个暴富行业”这句话听过的次数太多了。不过,看他那坚定的表情,听他侃侃而谈互联网金融大势,其实心里还是泛起了羡慕与嫉妒。

笔者参加一个金融圈的众筹组织,里面有“70后”甚至“60后”的传统金融行业高管,也有“85后”的互联网金融创业新贵。在一次Power lunch(能量午餐)的分享会上,一位经常在媒体上曝光的“85后”P2P网贷公司CEO做分享,声音怯怯的,大概是觉得周围都是金融行业的前辈吧。但是如果按公司估值来算,他竟然是其中身价最高的人!

互联网金融现在很热,非常热!甚至有人说P2P行业存在泡沫。但是,互联网金融的产业链很长,可创新之处非常多,里面的宝藏挖之不尽。接下来,就让我们看看互联网金融行业还有哪些暴富机会吧?




第一、定位在细分领域的P2P网贷

金融机构的产品是什么?你可以说是贷款、是理财产品,但归根结底是信用!银行就是创造信用的地方,金融的功能是让资源有效配置,让钱流到能令其增值的地方、能创造的财富的地方,也就是能让信用放大的地方。

互联网金融是去中介化的,传统商业银行会对企业进行信用评级,然后进行授信。这存在两个问题:也就是长期为人所诟病的“嫌贫爱富”和“过于保守”。工业时代下所形成的传统商业银行作为金融中介,无论在商业模式还是管理模式上,都决定了必然会“嫌贫爱富”。为小微企业提供金融服务喊了多少年,银行依然做不好,因为成本高不划算。银行业的保守形象往往被认为是合理的,但过于保守也意味着效率低下,其产品定价能力是基于静态的信用评估,无法以发展的眼光看问题,大量潜在客户被拒之门外,资源配置不合理。

互联网技术改变了这一切,它让金融授信可以普惠到更多的人,甚至变革现有的征信体系,这就给互联网金融公司提供了更多的创新机会。也就是说,金钱沿着信用链流动的每一环节,都有改进的地方。

国内目前流行的P2P网贷平台大部分是综合性的,这有点像互联网刚刚兴起时的门户网站。渐渐的,在细分领域内的垂直P2P网贷平台开始出现。比如美国有一家垂直的P2P网贷平台,名字叫SoFi。SoFi的有趣之处在于它是专门面向高校学生进行放贷的平台,由四位斯坦福学生在硅谷创办。国内也出现了类似的公司,面向重点高校校友开展P2P网络信贷。在网站主页上,你会看到各种各样的贷款需求,有为了买新手机的、有为了假期旅游的、有为了追女友送花的、有为了给爸妈买礼物的、有筹备创业的。在这个平台上申请贷款的利率较低,违约率几乎为零,因为有校友网络的监督和背书。

SoFi全称叫Social Finance(社交金融),鼓励在校生和已经毕业的学生积极沟通。SoFi在风控方式上也非常有特点,它会选择排名靠前的一些名校的热门专业学生授信。国内的那家P2P网贷平台也有相同的做法。另外,SoFi也进入了房地产贷款市场,这是为了给学生提供终身服务,上学时提供学生贷款,毕业后提供买房买车信贷服务。可见,这种细分领域的垂直P2P网贷平台有广大的发展前景,它可以在风控环节降低成本,更多的让利给客户,同时也能将某一特征人群深度挖掘,真正的运用大数据来进行精准的授信。



第二、通过互联网进行征信的平台

任何行业在快速增长过程中,围绕它的上游“基础设施建设”行业都存在暴富机会。比如在开放式基金大发展时,有不少数据信息公司也迅猛增长,像万得信息技术公司、东方财富网等。在互联网金融行业,“基础设施建设”最重要的就是征信。不能否认,国内市场的信用环境不好,个人对自身信用的重视程度不够,征信公司的商业模式还不清楚。但随着P2P公司如雨后春笋般纷纷涌现,对于一份详尽的、货真价实的信用报告的需求会比以前更强烈,就像中国股市最初是庄家横行,但发展到一定阶段,对于数据的渴求就会增加一样。

目前,国内已经有不少公司盯着征信市场,利用大数据打造与央行征信系统可以形成补充的新系统,让新兴的P2P网贷公司都成为其客户。就如美国的Zestfinance挑战FICO一样,美国也有像Kabbage这样的公司,是基于线上的,给网店提供放贷服务的,也在通过自己的算法和评分标准,对FICO形成冲击,这和国内的阿里打造征信体系是异曲同工的。征信市场显然在P2P网贷大发展时期是一块令人垂涎欲滴的肥肉。



第三、提升用户体验的授信和支付平台

互联网时代,也是体验经济时代、粉丝经济时代。谁提供的服务体验好,谁就能够赢得粉丝的倾心。这样的案例在很多传统行业都得到了验证,在金融领域同样如此。招商银行曾经因为在柜台前摆设一个服务评价小机器,就赢得了非常好的口碑。那么到互联网时代,对用户体验的极致满足,自然成为决胜的关键。

同样是美国亚特兰大的Kabbage公司,就喊出“7分钟放贷”的口号,根据第三方网店的数据,通过后台计算,几分钟就做出放贷决策。国内有些年轻的互联网金融创业新贵,本身就是伴着互联网长大的,所以从创业之初就立下远大的志向,要将用户体验做到极致。比如么么贷的创始人告诉笔者:在未来一定会实现“拿着手机拍一下身份证,立刻就有合理的授信额度到账”。而一位“80后”创二代做的互联网金融公司横跨P2P网贷、移动支付、云计算和大数据等诸多领域,面向的是小微企业金融服务,他号称要打造一种互联网金融生态,实现手机按一下键就能实现授信、转账等各种服务。

可见,不少互联网金融创业者从一开始就是具有硅谷精神的,视乔布斯为偶像,而不是保守的银行家。那么,能对传统金融服务进行持续的微创新改进,做出令人尖叫的产品,就能获得用户的青睐,掘得互联网金融宝藏。移动支付领域的创新是在体验上对传统银行业最具颠覆性的,现代的年轻人很少有去银行汇款的了,基本上都是用支付宝、微信支付来搞定。在未来,越来越多的消费和理财,会基于特定场景,使用移动支付(NFC、二维码、声波、指纹)手段来实现,虽然阿里、腾讯、银联都已经大举进入这个领域,但屌丝创业者仍有机会,比如扫货邦,只要将用户体验做得好,暴富的机会不缺少。


第四、细分行业的供应链网络金融

对于金融服务需求痛点最多的就是小微企业了,互联网金融为解决小微企业融资问题提供了诸多路径,最主要的一条就是通过供应链网络金融。传统的供应链金融的资金流、物流、商流一大半都是在线下操作,需要大量的抵押物做担保,而供应链网络金融,则能将资金流、物流、商流以互联网的方式连接成闭环。

供应链金融嫁接到互联网之后,能衍生出很多种模式。比如产业集团模式、P2P平台模式、电商模式和银行模式,P2P平台模式又可以对接保理、票据、融资租赁等业务,有大量的创新机会。特别地,在各个行业细分领域都有垂直电商,他们掌握着供应商、商户、门店的真实数据,通过互联网金融能够让资金流、物流、商流的流转和反馈速度更快,风控成本和运营成本更小。比如浙江温岭一个创二代企业家创办了一家工量刃具网,就跟笔者谈到希望运用互联网金融手段来吸引更多的门店、更好的供应商。如今京东、阿里等巨无霸电商企业都在进军供应链网络金融,但这不影响在细分行业,初创企业仍存在大量暴富机会。

无论怎样,互联网金融才刚刚起步。近期新浪网总编陈彤的离职新闻被热炒是一个标志性事件,说明传统门户网站——也就是第一波互联网浪潮的“排头兵”已经日暮西山。其实互联网金融也一样,现在火爆的一些P2P平台类似于当初的门户网站,互联网金融在未来什么模式更强?谁也说不清,就如当初谁能想到如今会是BAT三国杀的局面?所以,互联网金融行业的暴富机会源源不断,就看谁能够看得更远、活得更久、变化更快。



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