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近日,中国支付清算协会发布了《银行卡业务风险控 ...  

2015-03-24 23:49 发布

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近日,中国支付清算协会发布了《银行卡业务风险控制与安全管理指引》,对于信用卡的使用和发布做了新的规定,从银行发卡如无稳定工作和收入将很难获批卡,到信用卡收费如未经授权不得征收超限费等,都作出了具体的规定。

  发卡:

  信用状况不明发卡遭限

  《指引》的第三十三条规定:发卡银行在发行信用卡时要谨慎发展无稳定工作和收入的客户群体。对信用状况不易辨别而确有用卡需求的部分客户群体,要采取抵押、担保和质押等方式发卡。申请人所填收入或资产无法核实部分可不作为测算授信额度的依据。

  据记者了解,对于这一点,目前各家银行都已较为严格的实行,无法提供稳定收入来源的自由职业者和个体商户基本上都很难获得银行信用卡审批。具体来说,发卡银行对于信用卡主卡申请人的基本要求都是年满18周岁,有稳定的收入来源,同时个人信用良好、没有逾期情况,只有满足了以上三点,才能进行进一步的信用卡审批。 b2e7df73jw1eq6vbyq2rjj209j0640sz.jpg  “无信贷记录”等同“不良”

  《指引》第三十四条规定:信用卡申请人有以下情况时,应从严审核:在联网核查公民身份信息系统中留有相关可疑信息或违法犯罪记录;在征信系统中无信贷记录;在征信系统中有不良记录;在征信系统中有多家银行贷款或信用卡授信记录;单位代办商务差旅卡和商务采购卡;其他渠道获得的风险信息。

  其中,最引人关注的是,“在征信系统中无信贷记录”也赫然在列。“从严审核的各类情况显示,"在征信系统中无信贷记录"对于银行其实等同于"在征信系统中有不良记录",某股份制银行信用卡部员工透露,“没有信用记录并不等于好的信用记录,正是因为没有信用记录,银行无法通过申请人过去的信贷情况来评判其信用情况,所以,对于没有信用记录的首次申卡人,发卡银行都会更加慎重,在其他条件一致的情况下,首次申卡人获得的信用额度会更低。”

  因此,他建议普通消费者,不妨从普通的信用卡开始,打造好自己的信用身份证。

  审慎学生信用卡管理制度

  《指引》规定:发卡银行不得向未满十八周岁的客户核发信用卡(附属卡除外)。向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家(附属卡除外)。在发放学生信用卡之前,发卡银行必须落实第二还款来源,取得第二还款来源方(父母、监护人、或其他管理人等)愿意代为还款的书面担保材料,并确认第二还款来源方身份的真实性。在提高学生信用卡额度之前,发卡银行必须取得第二还款来源方(父母、监护人、或其他管理人等)表示同意并愿意代为还款的书面担保材料。发卡银行应按照审慎原则制定学生信用卡业务的管理制度。

  “尽管《指引》并未喊停学生信用卡,但是目前大部分银行都不再发行学生信用卡了,即使部分银行还保留了学生卡种类,但事实上,普通在校学生在没有担保的情况下,很难获得学生卡的审批,即使获得了审批,信用额度也非常低。”银率网信用卡分析师华明告诉记者。 b2e7df73jw1eq6vco7gbuj20g30ek75s.jpg 信用卡申请材料

  必须由申请人本人亲自签名

  《指引》第三十四条规定:发卡银行受理的信用卡附属卡申请材料必须由主卡持卡人以亲自签名、客户服务电话录音、电子签名或持卡人和发卡银行双方均认可的方式确认。对在本发卡银行申请首张信用卡的客户,发卡银行要对客户亲访亲签,不得采取全程自助发卡方式。(亲访是指发卡审核人员或营销人员采取面谈、上门和电话等多种方式,访问申请人本人,并在申请表受理栏注明亲访事项。亲签是指发卡银行柜面受理人员或营销人员要亲自见到申请人本人签名,并在申请表受理栏注明亲自见到申请人本人签名。)

  尽管网络发卡已经成为各银行主推的发卡方式,但是申请人还是不能在网上完成信用卡审批的全过程。据记者了解,目前各大银行网络发卡的流程基本上分为两种,一种是先通过网络填写个人信息,银行对信息进行初审和资料核实,初审通过后会要求申请人至附近的银行网点完成面签步骤,并在申请表上签名。目前采取这一发卡方式的主要是招商银行、交通银行、中信银行等银行。另一种是在网上填写个人信息,银行对于符合基本发卡要求的客户派遣发卡专员,上门进行进一步的资料核实和面签,银行对后续资料审批通过后进行发卡。目前采取这一发卡方式的主要是花旗银行。

  收费

  未经授权不得征收超限费

  《指引》第四十四条规定:信用卡未经持卡人申请并开通超授信额度用卡服务,不得以任何形式扣收超限费。持卡人可以采用口头(客户服务电话录音)、电子、书面的方式开通或取消超授信额度用卡服务。

  所谓信用卡超限费,指持卡人在一个账单周期内,累计使用的信用额度在账单日当天超过该卡核准的信用额度时,持卡人须对超额部分按一定比例缴纳超限费。根据央行规定,各银行可以将信用卡刷卡消费的最高额度控制在原额度的110%。也就是说,虽然银行给予持卡人的信用卡授信额度是1万元,但是实际上,对于不少银行信用卡来说,持卡人可以刷卡消费1.1万元,那么多出来的这1000元,就是超限金额,持卡人如果动用了这1000元,就会被收取超限费。

  “目前大部分银行已经不再给予信用卡超限的功能,但是,信用卡申请人在办卡时要看清楚自己签名的信用卡申请表介绍中,是否写明了自己持有的信用卡可以超限,以防在不知道的情况下使用了超限额度,被收取费用。”上述银行信用卡部员工建议。

  未激活卡收费未“一刀切“

  《指引》第四十九条规定:发卡银行应建立信用卡激活操作规程,激活前应对信用卡持卡人身份信息进行核对。不得激活领用合同(协议)未经申请人签名确认、未经激活程序确认持卡人身份的信用卡。对新发信用卡、挂失换卡、毁损换卡、到期换卡等必须激活后才能为持卡人开通使用。信用卡未经持卡人激活,不得扣收任何费用。

  值得注意的是,《指引》对卡激活的收费情况并非“一刀切”,《指引》还指出,在特殊情况下,持卡人以书面、客户服务电话录音、电子签名、持卡人和发卡银行双方均认可的方式单独授权扣收的费用,以及换卡时已形成的债权债务关系除外。

  很多人都知道“信用卡不激活不收费”,但是需要注意的是,一些特殊的信用卡,如夜光卡、部分白金卡等卡种,在信用卡领用合同上就标注了不开卡也会收取年费,因此,该信用卡部员工建议申请人,一定要看清楚自己申请的卡种对于开卡收费的规定再签字。 b2e7df73jw1eq6vdtm9e3j208508c0su.jpg



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