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P2P网贷投资干货整理 那些蕴含在不同还款方式中的 ...  

2015-04-03 10:19 发布

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88贷发现很多P2P网贷投资人选择标的时比较关心的是年化利率和期限,反而对还款方式不甚在意。88贷在想,是因为大家对等额本息,等额本金,先息后本和等本等息这些专业名词不太懂,所以也不会知道这其中有什么大差别。今天88贷就将这几种常见的还款方式解读一番,希望对大家能有所帮助。


买房和贷款的时候,选择了等额本息比等额本金还款方式下,同样的年限,支出的利息会高很多。投资P2P等额本息的话,资金被分散,收益不能最大化。因此选择了等额本息还款方式,就感觉自己吃了很大的亏似得。到底是不是呢?

等额本息或者是等额本金还款方式,利息的计算都是用你借用银行的本金余额,乘以对应的月利率(约定的年化利率/12个月),计算出自己当月应该偿还银行的利息的。也就是说,两种不同的还款方式,利率水平其实是一样的。之所以计算出的利息不同,是因为你不同月份借用的本金不同造成的。借的本金多,要还的利息就多;借的本金少,要还的利息就少。

例:如果借款50万,10年还清,年利率7%,则月利率为0.5833%。

1.假设等额本金,则月还款本金为:50万/120个月,即每月为4167元;
(1) 第一个月还款利息为:50万*0.5833%=2916.5元,则第一个月的实际还款额为4167+2916.5=7083.5元。

(2) 第二个月剩余本金为50万-4167=495833元,则第二个月要还的利息为495833*0.5833%=2892.2元,则第二个月的实际还款额为4167+2892.2=7059.2元。

以此类推,等额本金下10年共还款约67.65万元,共支付利息17.65万元。

2. 如果是等额本息,借款50万元,10年还清,年利率7%,月利率0.5833%,则每月还款额(含本、息)为5805.4元。

(1) 第一个月计算出的利息同样为2916.5元,第一个月只归还了本金5805.4-2916.5=2888.9元;

(2) 第二个月计息的基础是上个月的本金余额,即50万-2888.9=497111元,则第二个月应还的利息是497111*0.5833%=2899.6元,即第二个月归还的本金为5805.4-2899.6=2905.8元。

以此类推,等额本息下,10年共还款约69.67万元,共支付利息19.67万元。

因此可以得出:两种不同的还款方式,都是公平的。不存在吃亏占便宜、不存在哪个更合算的问题。等额本金与等额本息相比,因为之前月份每个月都比等额本息的还款金额大。

3. 以上是住房银行贷款,在P2P网贷,小贷公司,和从银行商业贷款的话,用的计算方式只有一个,那就是等本等息,但是签的合同和叫法都还是等额本息,下面88贷再举例说明:

还是借款50W(实际小额信贷不会有这么高额度,方便举例),一年周期,月利息1.5%年率就是18%,每个月还款的本息是相同的,则每月还款本金是50W/12月=41667元 还款利息是:50W*1.5%=7500元,每月还款本息就是41667+7500=49167元。

一年后还款的总额是59W,共支付利息是9W元。如果是10年只利息就是90W。远远高于等额本息和等额本金。

很多朋友看到P2P上面签的合同利息不超过24%,给投资人的都超过24%了,那么平台如何盈利呢,这就是原因,实际放出去的是等本等息,这样息差就出来了,平台就有生存空间了,所以一般商业借款时间都很短,最多3年,金额也很小,一般是15W以内,不然如果是大额和长期的话,任何行业的借款人都承受不了的。

4. 先息后本,这个很好理解,同样50W,月息1.5%,年息18%,周期6个月,那么每个月还款利息同样是7500,第6个月一次性还款50.75W。一共还款54.5W,共支付利息4.5W。

先息后本常见于6个月以内,因为最后一期才还款本息,时间太长几年的话,变数太大,不能及时跟踪和控制风险,借款人最后一期还款压力太大,逾期坏账几率大大增加。一旦同时出现金额过大多笔订单逾期,平台抗风险能力较差。投资人也会体现,停止投资,如果所有活期用户在某几天到银行全部体现,银行也会出现资金困难,这就叫做挤兑。

综上所述:住房银行贷款方面,如果你前期资金并不算太紧张,可以选择等额本金方式,降低全部的利息支出;如果你前期资金紧张,你可以选择等额本息方式,这样虽然前期利息支出多,但是资金压力会小。等什么时候有资金的时候适当做些提前还款,同样能够达到降低利息支出的效果。

在银行商业信贷和民间借款的时候,如果每个月有稳定回款,就考虑长期等额等息。如果回款集中在某个时段,就可以考虑短期先息后本。

作为P2P的投资者,如果平台出现6月以上的先息后本就要慎重了,借款人还款来源是否集中,是否有抵押物,是否有还款能力等。那么我们又该如何选择投资呢?

如果你资金稳定可观,对平台老板和运营情况能长期掌握非常了解,风险可控的话,建议选择先息后本3-6月,这样可以预防后期降息,提前锁定收益;另外资金不会被打散,不用担心每个月投标问题。

如果对平台不是很了解,担心后期不会继续投资,或者资金不大,不稳定,隔段时间会有拆借,甚至还用了信用卡,那么建议投资1月和等额本息,1月发现问题可以快速闪退和方便信用卡的周转,等额本息每个月都有回款,类似信用卡分期,缓解还款压力,而且不至于万一出现问题后损失惨重。

88贷认为本期的举例说明还是做得很到位了,作为一个P2P网贷投资人,建议大家还是要静下心来仔细理解一下本篇文章,不管是对投资还是生活中的借贷问题,都有很大的帮助。

本文摘自:投资理财




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