保护出借人权益就是让用户在出借中受到公平对待  

2019-03-18 19:37 发布

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2018年,P2P网贷遭遇了十年来最严重的爆雷危机。出借人成为这场危机最直接的受害者,而由此引发的信任危机让留存的P2P网贷平台成为这场危机的间接受害者。
进入2019,经历行业的“至暗时刻”,P2P网贷平台该如何整装再出发,切实做好出借人权益保护,回应来自各个层面的质疑,重获信任。
值3.15国际消费者权益日来临之际,零壹财经?零壹智库策划“网贷3.15:保护出借人权益平台在行动”专题,邀请行业高管、学者、专家,对此进行解读。
本文为零壹财经“网贷3.15:保护出借人权益平台在行动”专题之——专访搜易贷创始人兼CEO何捷。
作为平台合规发展的底线,108条对于网贷行业的出借人的基本权益形成了全方位保护,而在金融服务产品全面开放的阶段,缺乏基本的基础金融知识,对于出借人认知风险、规避风险也形成了先天障碍。
对此何捷强调“参与网络借贷的出借人,应当是拥有非保本类金融产品投资的经历并熟悉互联网的用户群;真实、详尽、透明的信息披露是网络借贷信息中介平台的生命线;网贷机构应将保护出借人权益放在重要位置,让出借人在出借和获得收益过程中受到公平、公正、公开的对待。”
零壹财经:108 条对于出借人与借款人的保护义务的条款总计 16 条,从平台角度看这些要求的目的是什么?平台在出借人保护方面是具体是怎么做的?
搜易贷何捷:网贷行业不合规平台造成的波动引发了连锁反应,用户权益受损、信心受挫。
108条对于网贷平台“履行出借人与借款人的保护义务”作出了明确界定,一方面看出监管对于保护出借人权益的重视,另一方面也体现了监管对于引导网贷行业走向规范化运营的决心,这意味着行业粗放运营模式需因时而变。
在搜易贷看来,首先平台把合规建设作为头等任务,平台的合规运营是出借人保护的最大前提。
其次,资金存管能够使账户相互独立,实现平台资金与用户资金的全面隔离。
另外,优质项目+资产分散+小额资金的业务模式也是搜易贷有效管理风险敞口的重要途径;而平台基于灵活高效的大数据和人工智能打造的全生命周期智能风控系统——“风刃”可以实现根据不同的目标市场,产品定位和行业分析,针对不同客群,不同产品设计并实施不同的全面管理的风险审核和控制流程,对于借款人端从多维度评估风险,搜易贷凭借扎实的风控硬实力做到真正意义上保护出借人的利益。
零壹财经:108条着重强调了信息披露的细则,信息披露对于出借人权益保护有哪些益处?平台如何落实?
搜易贷何捷:公正、公开、透明的信息披露是网络借贷信息中介平台的生命线。真实、详尽的信息披露可以有效消除出借方与借款方之间的信息不对称,为出借人进行风险判断提供基础。
从搜易贷来看,严格遵守《关于印发网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引的通知》是基本原则,平台在PC端、微博、微信、APP等多渠道互联网端口披露信息都一致,对所有信息的真实负责。另外,平台已经接入中国互联网金融协会信披系统,方便用户查询详细数据信息。
零壹财经:除保护出借人的自主选择权、知情权外,搜易贷在消费者权益保护方面还做了哪些工作?
搜易贷何捷:除完善的信息披露外,平台还通过出借人风险教育、风险认知与自我承担、对出借人实行分级管理等多种形式保护出借人权益。
当下搜易贷对于出借人实行5级分类管理,将风险教育作为长期、持续任务,帮助提高出借人财商。对于出借人投诉、纠纷、举报也建立了完善的客服咨询、投诉处理机制。
零壹财经:网贷平台出借人和金融机构的投资人在权益保护方面有什么不同?
搜易贷何捷:传统金融机构一般是发行理财产品,有第三方专业的银行负责托管资金,同时有专业的产品管理团队,定期披露产品运作情况。
另外,金融机构也会事前准备应急预案及资金,保证投资人权益,使损失得到有效控制。
网贷平台的本质是信息撮合平台,出借人通过平台出借获取收益,因此更偏重于合规性、信息的透明度、真实性、风险等级的匹配度以及全面的服务。而参与网络借贷的出借人也应该对于非保本类金融产品具有基本的认知,需要对风险有一定的鉴别和承受能力。
零壹财经:作为信息中介,逾期发生后平台如何保障出借人的权益,承担相应职责?
搜易贷何捷:首先在借款人这一端,平台就会通过系统及时提醒,避免逾期。而“风刃”风控系统通过前期识别精准定位客户画像严密审核,并从放款开始进行策略性的贷后监控,在风险即将发生时及时进入贷后管理流程,策略性使用催收,实现所有的流程都实现节点可寻,线上全揽,线上线下同步共享,最大程度保障出借人权益。
零壹财经:平台如何保障出借人的信息安全,避免数据泄露产生的风险?
搜易贷何捷:作为网络信息中介平台,用户信息安全一直是公众关注的焦点,无论是出借人还是借款人,都需要合理途径保障隐私权不受侵害。
从平台来看远程身份验证技术,电子签名验签技术,以及网站访问全程采用的HTTPS/HTTP2模式和VeriSign 256位SSL强制加密证书,可做到数据加密传输,有效保障机密信息在网络传输过程中不被查看、修改或窃取。
基于强大的科技应用与创新能力,搜易贷建立了金融行业高标准、稳定的电子交易平台,已获得公安部国家信息安全等级保护三级认证。
零壹财经:在出借人保护方面,出借人教育也是关键,平台是如何做的?
搜易贷何捷:搜易贷已经把出借人教育、投资风险教育作为长期的任务。
通过搜易贷官网、APP、自媒体、社区等渠道为出借人传递出借风险常识,帮助出借人提高财商,做好出借规划。平台官网也设有风险教育专栏、官微的订阅号和服务号也定期推动相关金融服务知识,履行平台对出借人权益保护的义务。
零壹财经:备案在即,可能有大量平台清盘退出,如何看待这类平台的出借人权益保护?
搜易贷何捷:有序清退不合规P2P平台,是保护平台出借人利益的最大前提。引入第三方专业机构协助有序清退,最大程度的追还贷款余额,也是必要手段。
另外,各清盘平台应该严格按照当地网贷机构业务退出规程操作,在相关监管部门的监督和执法下,做好清退平台出借人债权资产清收工作。
零壹财经:对于平台用户、同行和监管的期许与建议?
搜易贷何捷:
1)对于出借人:增强风险意识,主动学习网贷知识,了解网贷平台运作机制以及各平台优势、劣势。
2)对于逃避责任的借款人:随着征信体系越来越完善,失信行为将带来越来越严重的影响,珍惜信用,及时还款。
3)对于业内同行:除了遵守合法合规的行业底线之外,还要在联手消除信息孤岛、出借人教育、推动行业合规建设等方面再接再厉。
4)对于监管:完善相关政策法规,加快网贷备案进度,建立行业良性发展环境。


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