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P2P网贷:理财的第三条常规通道  

2015-05-10 16:04 发布

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时下,股市可以大家讨论的热门话题,虽然这几天有些冰火两重天,不过今年以来整体上可以称得上是火爆,经常可以在各种聚会中看到人们热情洋溢议论股票的画面。
“大妈抵押房产炒股 一月赚70万”、“西安86岁老人炒股15年 给儿孙买房买车”、“牛市里的造富神话:77岁阿婆赚了500多万元”……诸如此类的新闻股市最近时常见诸报端。
中登公司公布的数据显示,无论是新开户账户数、交易账户数、持仓账户数都是几倍于今年年初。在2015年4月13日-4月17日,周新开户数突破了300万,而今年1月到3月每周的开户数平均50万左右。也就是说,一周的开户数比之前一个月的开户数还多。
相对股市,P2P网贷如今的回报显得吸引力不足,加之诞生以来,野蛮生长、跑路等负面影响,让本未稳定的P2P进一步面临“股市疯牛”的挑战。
那么P2P网贷在老百姓未来投资理财中的地位与定位何在呢?这是笔者很长时间以来一直思考的一个问题。
对于工薪阶层来讲,家庭理财中,比较流行一种方法叫“三三制”,即把家庭收入平均分成三份:一份用于支出、一份用于投资、一份用于储蓄。根据家庭收入高低和风险承受能力的不同等因素在“三三制”时对支出、投资和储蓄的某方面有所侧重。如风险承受低的可以加大储蓄比重,反之则投资比重高。而这里的投资,大多数人选择的是股市。
依据目前的市场利率,定期一年约在3%,比较低,算是保值。银行理财产品以及余额宝等宝宝类货币基金,年化率现在基本稳定在5%左右,有时甚至不到,由于也没多少,所以笔者将其也归纳为保值类理财。这个理财,资产最为安全,当然回报也最低。
而资产要想得到超额回报,起到资本增值作用,股市是工薪阶层的一个比较理想的通道,当然风险也比较大。不是说拿钱入市就真得能赚的杯满盆满。牛市股神随处见,熊市英雄泪满襟。
本周,相信不少股民已经深有体会,上证指数三天跌去接近400点,不少个股跌得触目惊心,不知多少人的财富瞬间缩水。这种感觉,只有拿真金白银参与其中,才会有切身的感觉。
事实上,这就是股市的残酷性。回首2007年,股市同样的异常火爆,多少人见面弹冠相庆。然而随后的2008年,2009年呢?股市持续下跌,多少人不仅将赚的银子还了回去,而且最后将老本搭了进去,真正体会到了什么叫股市的煎熬。
成功从来没有白给的,股市投资还真需要大家花些时间认真研究,总结出一套自己的投资策略与方法。
当然高回报投资还有炒作各类期货的,不过笔者不太建议普通工薪族参与,除非你真有深刻研究,十几年前,笔者在南方曾有过短暂的外汇期货工作经历,经常听同事议论哪个客户一晚就亏掉几十万,上百万。
试想股市尚且如此复杂,期货又当如何?记得去年年底,曾看到许多五六十岁的老年人围在隔壁写字楼门前讨账,说是投资受骗,细打听,原来是搞什么黄金投资。想想都有些奇怪,这么复杂的投资品种,牵扯面多大,这么大岁数的人都能弄明白吗?赚不赚钱不说,操心伤神,身体能吃得消吗?
当时笔者回到单位,还召集同事开会,提醒大家告诉自己父母,搞不明白的投资,不要盲目参与。否则父母遇到麻烦,子女的工作也不得安宁,全家一起操心,还得担心父母身体健康,很容易着急上火另出事端。
过去十年,还有一个风光的投资是房地产。这也是中国近十年来的一个极为重要的产业,支撑中国经济多年,而投资房产曾经让许多人财富暴增。不过现在,房价高高在上,作为投资工具,疯狂十年后的房价,很难有人再对其有更高的投资回报预期。
因此经济常态下,笔者以为股市相对来说,算是目前可以获得比较高投资回报的投资品种,是工薪阶层除保本理财之外的第二条便捷理财通道,高风险、高回报,是真正起到财富增值的一条捷径,当然努力做功课是必须的。
回到网贷,相比储蓄(含宝宝类理财)、股市,P2P网贷的年化率目前在10%—20%之间,无论回报与风险,都处于中间水平,属于保值与增值功能兼备。因此笔者将之定义为工薪阶层未来理财中的一条常规第三条通道。
值得注意的是,P2P网贷现在的问题在于鱼龙混杂。有统计数据显示,3月份,全国网贷平台家数已逼近2000家。如此众多的投资平台着实真假难辨,跑路失联时有发生。投资者动辄拿了利息亏了本钱,而且不乏数额巨大者,几十万、上百万打水漂的新闻经常可见。
这也就是当下网贷虽然将来为工薪阶层理财第三条通道而不稳定的一个重要原因,即时下是平台风险大于项目风险,或者两者风险伯仲不分。
虽则如此,笔者依然认为,随着网贷市场的大浪淘沙,最终这块市场会形成类似中、农、工、建、交等如银行一样的稳定品牌型平台,即进入平台稳定期,形成一些品牌性的网贷平台,能获取大家信任度、认可度。进入项目风险大于平台风险阶段,这时大家担心的将不再是老板跑路、平台失联。
业内有观点称,未来互联网金融将形成四大集团:阿里系、腾讯系、网信集团、陆金所。
这其实说的就是互联网金融品牌,即树立起大家的品牌信任度,毕竟真金白银的投入,没有信任感,无法做大。
不过这“四大”观点是否成立目前尚难定论,因为整个互联网金融产业还在发展变化之中,究竟未来鹿死谁手还尚未定型,都还需要市场检验。举例来说,宜信公司目前的市场就地位就不得不提。
为什么说到宜信呢?这其实从宜信公司目前在互联网金融的布局与发展规模可以看到。
宜信创建于2006年,总部位于北京,旗下业务众多,如宜人贷、宜学贷、宜车贷、宜房贷、宜信租赁、农商贷、财富管理等等。
曾与友人交流时发过一些感慨,做企业战略上真要先人一步,别人此时的风光让其风光,这都没有关系,自己需要考虑的是如何布局未来,在三五年后迎来自己的辉煌。当时举得例子就是宜信。因为互联网金融这个概念在2013年开始火的时候,翻看市场,宜信却已经做成一定的规模,形成优势。因此其创办人唐宁2006年能想到这一领域创业,值得学习与钦佩。
4月中旬,在美国纽约举办的LendIt全球互联网金融峰会上,唐宁接受媒体采访时称,宜信平台承载着世界上吞吐量最大的P2P服务。他认为,移动互联网、大数据技术等给了中国加速赶上和弯道超车的历史机遇。宜信推出了中国第一个、也是国际上第一个移动借款APP--宜人贷借款APP,使得借款申请人通过移动终端实时获取信用。
宜人贷是宜信公司2012年推出的个人对个人P2P咨询服务平台,是宜信在互联网金融领域部署的旗舰平台,尤其是宜人贷在移动互联网金融已率先完成借款与理财双线布局,是全球首个能够实现PC与移动端无缝衔接,并实现在移动端完成借款与理财全流程操作的P2P平台。
在鱼龙混杂的P2P网贷领域,还有一些比较好的平台正在形成品牌信任度,如人人贷、有利网、翼龙贷等,当然这块领域的竞争还在进行中,优质平台的品牌凝聚力、粘性还有待进一步巩固与完善。
回到网贷行业上,笔者设想,未来的品牌P2P平台的发展,不知会不会如证券公司一样,大家进入其中,投资放贷,然后取得一定的投资回报。
大家投项目,如投资股票,这样使网贷投资进入到项目风险大于平台风险阶段,没有人会因为自己投资股票的失利而抱怨证券公司,而证券公司在其中也仅仅是扮演一个进入通道、交易渠道的中介作用。不知未来品牌性P2P平台会不会按着这个逻辑发展?
进一步,对于格局稳定后的品牌性P2P平台来讲,所面临的下一个重要问题就是项目风险。P2P项目与上市公司股票不同,上市公司能够IPO历经多重审核,虽然将推出注册制,但IPO一定还是不会那么轻而易举的。而即便如此,现在一些上市公司还存在诸多问题。与之相比P2P投资项目的推出,主导权在P2P平台,因此存在不可控的因素更多,这也就是为何平台项目出事,平台难逃其责的重要原因。
因此,品牌性P2P平台在大浪淘沙之后,下一个竞争焦点将是项目PK,看谁能给投资者提供优质的投资项目,当然这不是说现在这块不重要,相反,投资项目是P2P平台长期竞争的关键也是基础。这里提出,只不过是想说明目前P2P竞争发展阶段。
这个阶段,对于P2P网贷投资者来说,就不是选择哪家平台的问题,无论是中信证券、国泰君安、国信证券,还是招商、海通……对于股民来说,其实本无多大差别,都只不过是一个交易通道而已。
而P2P投资着在这种理想状况下,就是进入哪家平台,然后选择某个项目投资,不用再担心哪家平台突然就失去联系,哪家老板又突然跑路,大家的焦点,就是这个项目是否值得投资?回报会如何?因此难点与风险就自然落到项目是否可信等问题上来,这就是P2P平台可能要重点操心的事了。未来可能是监管机构负责P2P平台风险,平台负责投资项目风险。这样普通网贷投资者可能就可以安全投资了。
综上所述,笔者以为,扮演好老百姓、工薪阶层介于储蓄保值与股市增值中的第三条理财通道是P2P平台的历史使命,这个通道能否稳定以及是否安全可能是P2P从业者以及相关各方都需要深思的话题,而这也可能是P2P网贷生命力存在的长期基础。


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