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从永利财富老板绑脚办公看P2P平台的风控.  

2015-05-12 15:00 发布

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为永利财富的P2P网贷公司老板“绑脚办公”宣称“绝不跑路”的新闻在网上闹得沸沸扬扬,网友纷纷围观,评论褒贬不一。看来野蛮生长的P2P行业公信力真的岌岌可危,已经到了不得不摇旗呐喊,自证清白的境地了。
“绑脚办公”就不会跑路了么?不少网友也呵呵了。虽说诚意到了,但投资者真正关心的还是平台的实力。纵观国内P2P平台跑路历史,除去恶性欺诈的情况,一个平台会不会跑路,归根到底还是要看它的风控能力,而要做好风险控制,以下几个方面不容忽视:
1、对借款人的信用审核
风控必须从源头抓起,首当其冲就是对借款人的信用审核。P2P平台只有从借款人的身份信息、工作信息、财产状况、抵押状况等方面综合评价借款人的还款能力和信用等级,才能尽可能小地降低坏账风险。
除了还款意愿和还款能力,借款人的违约成本也是一项重要因素。目前有的网贷平台除了要求借款人提供基本的个人信息外,还将网络社区、朋友圈等指标纳入信用审核体系,综合评估借款人的信用程度,并依此拟定借款利率。
现在很多P2P公司都是纯线上审核借贷,而对借款人进行信用评估需要大量审核工作甚至实地考察,因此对这一环节的控制相对薄弱。
2、坚持小额分散贷款
小额分散贷款是降低平台风险的重要手段。
“分散”,能够保证借款主体还款概率的独立性,将资金分别借给相互保持独立性的个体,那么即便有违约现象,只要不是所有借款人同时违约,就能很大程度地降低损失; “小额”,则能够避免“小样本偏差”,降低单笔较大金额的借款风险。举例来说,假如一个平台一共借出1亿的借款,平均每人借款1万,则有一万个客户,但如 果单笔借款100万,就是100个借款人。假如两种情况下的坏账率都为2%的话,那么前者坏账率为2%的可能性要远高于后者,而后者100个客户存在小样 本偏差,可能导致坏账比较集中,风险更大。
小额分散贷款除了可以降低风险,还有成本低、利润高的优势。因其面临的优质借贷客户群体更多,业务发展更快,这在很大程度上可以降低总成本;而小额分散及快速周转是小额贷款的高利率保证,百万以下小额贷款客户,其还本付息压力小,能承受的利率更高。
3、账户管理和逾期催收
信贷业务不可避免会有一部分客户出现逾期及坏账,但只要在控制范围内,就不会产生过大的风险。
平台最好做到对借款进行每月追踪,一旦有任何风险信号出现,便可立刻做出调整,保证平台维持稳定。而对于逾期催收,也要采取不同的策略。行业内一些有实力的平台已经有了自己的催收团队,如楚商、宜信等,而人人贷、拍拍贷等,则是将催收业务交给第三方操作。无论哪种方式,只要保证平台总体风险在自 身控制范围之内即可。
但假如平台对催收能力过分自信,而忽略借款人素质和借款金额控制,最后也可能形成大批坏账,导致平台崩溃。
4、风险准备金
这种风控方式的主要问题在于资金账户规模未必拥有充足偿付能力。如果平台坏账能被准备金所覆盖,这时系统就是安全的;但如果反过来,有部分坏账无法覆盖,就会给相应的投资人带来损失。
“绑脚办公”的主角永利财富声称是国内第一家连锁企业打造的P2P平台,线下实体企业遍布深圳各个区及内地主要城市,总资产突破2个亿,股东实 体店每月现金流入过六千万,可以优先平台进行拆借和平台逾期垫付。就目前来看,国内有六千万以上风险储备金的网贷平台屈指可数,永利财富每月六千万现金流这一项确实“财大气粗”。其还宣称因为是实体连锁企业打造,因此没有跑路风险。永利财富由连锁企业共同打造,平台自融的风险大大降低,毕竟多家企业同时陷入困境的几率很小,而且涉及多方股东,自融操作难度更大。
除此之外,还有现在还有很多网贷公司都会宣称平台实施第三方资金托管或引进担保公司等,以此吸引投资人。这些风控手段都能在一定程度上保证投资者的资金安全,但投资者切不可迷信,以为做到这些就能保证万无一失。即便平台有第三方资金托管机构,如果平台标的不真实,也并不一定能保证资金绝对安全, 这就牵涉到平台运营的道德风险。而目前的担保公司质量也是良莠不齐,假如平台真的出现面临大面积坏账,担保公司未必有能力支付。投资者对担保公司的信任,也是出于担保公司自身的风控能力。
以上几个方面,单个来看都不能保证平台的绝对安全,但综合起来,却是判断一个平台风控能力、生存能力的有效标准。对永利财富以及其他的P2P网 贷公司来说,“绑脚办公”固然表现出一种诚信经营的态度,然而投资者不能忽视的还有平台自身的风控能力。毕竟,信用是一切的基础,风控是一切的关键!

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