个人征信与p2p  

2015-01-16 16:59 发布

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前两周央行要求八家机构做好个人征信业务的准备工作,业界高度关注。因为个人征信以前在我国一直发展较慢。大家所熟知的,一个是央行的个人征信系统,另一个是上海资信。从央行下发的文件来看,可能六个月内就会发出这八张牌照,这将是中国第一批民营企业开展个人征信业务的牌照。
P2P行业大数据及征信发展滞后
作为P2P行业来说,可能我们整天在说大数据或者征信,但关键是怎样合理有效的应用到P2P行业中去。我发现目前P2P行业所谓的大数据及征信依然停留在设想阶段。首先,基础数据我们并不是没有,但是大多是数据跟数据平台之间孤岛,没有办法联网而形成大规模的应用,数据跟数据中间很难打通。另一方面在于数据不全,大数据可能更多的是以一种趋势为导向的分析。作为数据分析来说,更多的是基于历史的数据得出一个结论,从而掌握一个概率或者掌握一个趋势,比如我去年业绩怎么样或者每个月的成交量怎么样,从而判断未来的业绩或者成交量,这才是大数据的分析。所以我觉得它不在于数据的多少,而更多在于这个数据是否全、是否能够说明这个趋势的存在。
传统征信模式弊端重重
目前所用的征信模式,都是中央集中式的,它会建立一个中央的数据库。包括央行目前所用的个人征信等传统征信方式,就是典型的中央集中库的数据模式。另一方面是采取了会员制,每一个会员相关的数据都纳入中央数据库,通过中央数据库提供查询功能。
这种模式有很多弊端或者问题,第一,真正做业务的是机构,而如果需要机构要提供诸如用户资料等数据,显然很难做到。因为这些数据是非常敏感的,甚至可以称为商业机密,所以让他提供出来就涉及到一个意愿的问题。就拿我们征信来说,征信我们看两个东西,首要看的是还款意愿,其次才是还款能力,所以意愿很重要。
第二大小平台的不公平。红岭创投每天的UV或者浏览量非常高,我们问红岭的周总愿不愿意跟一些小平台分享他的数据,很显然是不愿意的,这就涉及到一个大小平台不公平的问题,所以我们更多要强调公平性。
第三收费模式不合理。目前的模式没有充分体现数据的价值,基本上是一锅端了。原则上,数据是越全越深就会越值钱,所以定价应该进一步市场化。而目前央行的这种模式就是一刀切,没有体现不同数据的商业价值。
第四是中央数据库的安全性问题。传统模式的数据集中在一个地方,如果被攻击,这个数据就会全部泄露。甚至包括全球最顶尖的苹果公司,他也在前几个月发生过泄露。网络安全本身就是一个命题,我们很难去克服这种安全性的问题。
个人征信的发展趋势-云征信模式
为了解决目前传统模式遇到的一些瓶颈,我们提出一个云征信的概念。相比较于传统征信模式,云征信模式第一个特点就是分布式。现在每个月甚至于每天都有很多新平台上线,网贷之家数据显示,光是去年年底就有170余家新上线的平台,现在假设全国的P2P平台接入云征信系统,这些平台只要能够管理自己的数据就可以了,就可以互相查询征信信息,不再需要一个中央的数据库,这就是分布式的情况。第二,云征信系统只负责通讯跟对接,不存储任何数据,只是一个协议,不会涉及到各个平台的隐私。第三,统一数据标准的结构,提供灵活弹性的数据扩展,按需查询按实际效果收费。 最后没有中央数据库自然也就减轻了系统安全风险。
这就是云征信模式跟传统模式的区别。总结一下,优势在于数据控制、收费模式合理、查询系统的不存储数据,并减少系统安全性的问题。
目前云征信发展的难题一方面是政策上的,这一问题随着国家逐步开放个人信征市场而得以解决。另一方面,如何整合各平台的资源也是目前遇到的困难,而随着投之家等第三方平台的崛起,通过大数据技术可以有效整合投资者和网贷平台的信息,这一问题也将得到很好的解决,相信云征信时代很快就要到来。


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