网贷平台对借款人的审核  

2015-01-26 15:09 发布

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针对过度负债的借款人,企业的金融机构贷款、应付货款、应付工资、各种应付税费等债务很大,超过了其资产的承受能力。2.借款人有大量的民间借贷,特别是有高利贷。3.借款人已经严重资不抵债。

潜在风险:借款人过度负债,导致其经营破产的情况在实际操作中经常发生,最终不能偿还贷款,这是目前小额贷款面临的最大风险之一。

建议:

为了能获得贷款,对于其拥有的资产,借款人会充分地展示,评估人员可通过实地查看对提供的资料进行分析和掌握;但对于其负债,借款人有可能会隐瞒,对借款人债务的评估是整个评估工作的重点,也是评估的难点。

由于存在上述问题,借款人的负债往往不能被全面掌握。除了与借款人充分交流沟通、通过人民银行征信系统了解借款人债务信息外,还可通过以下方法进一步进行分析:

(1)对借款人的员工、邻居、朋友等进行访问,了解其有无大额的应付资、民间融资、高利贷债务等信息。

(2)对借款人的供货商、客户等进行访问,了解有无大额的应付货款、其他欠款信息。

(3)将借款人的发展历史、收入来源与其现有的资产实力进行对比分析,如其历史收入大大小于其现有资产额,则有部分资产有可能是通过债务形成的,借款人没有公开这部分债务,应进一步与其沟通确认(如果其历史收入大于其现有资产额,则有可能借款人隐瞒了资产)。

(4)如怀疑借款人有其他大额负债,但又难以查实的,可要求借款人签署《债务声明书》,声明书中规定,借款人对其所有的债务必须全面向贷款机公开,贷款机构以此声明书为依据之一为借款人提供贷款,如借款人隐瞒债务的,将构成合同欺诈,贷款机构有权对其追究法律责任。

对于负债较高的借款人(负债率已达50%,未到70%),一般不应再为其提供贷款,如要贷款,则应提供抵押或担保。对于负债很高(已达70%以上)甚至有高利贷的,应坚决不给予贷款。


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全部评论3

  • 小花
    小花 2015-1-28 09:12:15

  • 众联财富
    众联财富 2015-1-28 17:39:51
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  • 融通贷
    融通贷 2015-6-17 23:00:24
    我是打酱油的路过。
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