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【良信财富】:投资人须知的十大P2P贷款模型及潜 ...  

2015-06-08 14:37 发布

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随着P2P网贷行业的发展,行业竞争加剧,平台的功能和产品日益丰富,一些细分领域出现的平台,比如汽车抵押贷款方面的平台从去年的发展情况看优势比较明显。所谓萝卜青菜各有所爱,各个贷款模型都有自身的优势。
一、信用贷款:信用贷款是一种无抵押无担保的贷款类型,贷款额度一般不固定,不超过10-20万,借款期也是不固定,不过目前以短期为主。一般来讲,申请个人信用贷款需要提供以下信息:身、收、工、住,即,身份证明,收入证明(银行流水),工作证明(营业执照),住房证明(房产证明,租房证明)等。
此类投资项目主要基于借款人的个人征信而定,在国内征信体系不健全的大背景下,网贷平台中借款人借款的违约成本较低,所以违约率较高,平台需要较大的业务规模才能覆盖违约损失。
二、房屋抵押贷款:房地产抵押贷款是借款人以自有房地产作为抵押物向出借人提供担保,在平台上发标借款的融资方式。借款人也可以用已设有抵押权的房产再次设定抵押权,充分利用抵押物的价值。
现在此类投资项目受房价行情影响较大,存在房价下降、变现难等风险。
三、车辆抵押贷款:车辆抵押贷款是指借款人通过将车辆作为抵押物来进行借款,通常用于解决短期资金周转的问题。在通常情况下,汽车抵押贷款只能借到现价值的70%左右,时间分为一、二、三个月不等。
目前只有部分平台开展二手车抵押业务,鉴于国内新车市场仍有很大的上升空间,车辆抵押业务前景空间还是比较大。但这类贷款存在车辆损毁、骗贷、折价以及主要城市限购等风险。
四、股权质押贷款:股权质押贷款,是指股票持有人可以在不割售所持股票的情况下,通过持有公司股份质押给网贷平台提供反担保,从平台上发标借款的融资方式。多数大额企业借款多选择该方式。
这类投资项目存在股权价值波动大,非上市公司股权变现难,股权价值与公司经营风险成同变动等风险。
五、供应链金融:供应链金融是指平台基于核心企业的信用,根据贸易的真实背景和供应链核心企业的信用水平来评估中小借款企业的信贷资格,为核心企业及企业的上下游提供融资支持的信贷业务。主要包括采购阶段预付账款融资模式、运营阶段的动产质押融资模式、销售阶段的应收账款融资模式。
这类贷款存在整个产业链的集中风险,核心企业风险,质押货物或企业资产的市场价格波动的风险,应收帐变成坏账的无法收回的风险。核心企业通过P2P平台给关联企业融资存在的风控上的道德风险。
六、银行过桥:过桥资金是一种短期资金的融通,期限以半个月为限。提供过桥资金的目的是通过过桥资金的融通,使借款企业达到与长期资金对接的条件,而后,可以长期资金替代过桥资金。
这类项目的主要风险在于银行是否续贷,由于过桥资金对于企业运营来说非常重要,所以一旦落空,对于企业会形成致命的打击。
七、票据贷款:网贷行业中涉及的票据业务则主要是汇票,包括银行承兑汇票和商业汇票。平台的业务模式包括票据贴现、票据质押、委托贸易付款、内保外贷等。其中较为典型的为票据贴现。票据贴现指借款人将银行承兑汇票质押给平台,为规避法律风险,票据一般由第三方支付公司或银行托管,随后平台发布借款标的,投资人进行投标。
这类贷款存在假票、兑付违约等风险。
八、融资租赁贷款:融资租赁指出租人根据承租人对租赁物件的特定要求和对供货人的选择,出资向供货人购买租赁物件,并租给承租人使用,承租人则分期向出租人支付租金,在租赁期内租赁物件的所有权属于出租人所有,承租人拥有租赁物件的使用权。目前很多平台与融资租赁公司合作开展此项业务。
此类业务的风险在于承租人还款压力加大、承租人的经营风险、设备折旧变现风险。
九、配资贷款:配资指借款人在原有资金的基础上,通过一定的杠杆,在平台上发布借款标融资的过程,主要包括股票配资、期货配资、权证配资等。
由于配资业务一直处于法律的灰色地带,存在较大的监管风险。同时也存在操盘和同时强行平仓的风险。
十、车辆质押贷款:车辆质押是借款人将其名下车辆移交平台占有,将该车辆作为债权的担保,当借款人不履行债务时,平台有权依法就该动产卖得价金优先受偿。在通常情况下,汽车质押贷款只能借到现价值的70%左右,时间最长质押时间为两个月。
    车辆质押是在左右贷款业务中相对最安全的业务之一,因为车辆随时可以变现,只要严格把握好风控,做好汽车价值评估工作,风险就是降到最低。
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