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【合拍在线】中国P2P网贷将在未来几年赶超银行  

2015-06-08 16:15 发布

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  严格的讲中国的P2P行业的商业模式同美国完全不同,仅仅部分借用了美国线上的方式来进行资金的收集和放款。中国的P2P行业的商业模式目前本质是小额贷款公司的线上化,如合拍在线等,可以认为是民间融资的O2O,是中国特有的新兴商业模式,其对中国的经济是起了一个非常积极的作用。
    金融行业老大哥银行,拥有150万亿资产。最近5年来经常被政府、企业和媒体抱怨,其不支持中小企业,嫌贫爱富,暴利行业。其实银行也有苦衷,在中国目前非市场化监管环境,银行的风险指标被央行和银监会严格控制例如存款准备金20%,存贷比75%,不良贷款少于1%,禁止理财产品相互交易等。地方政府对城商行,农商行资金使用的行政干涉,使银行没有多余资金发放给中小微企业。无法满足大量企业的金融需求,因此给影子银行提供了巨大的市场。据招商证券初步统计,2013年影子银行规模为32.7万亿,其中民间借贷7.4万亿,委托贷款8.3万亿,融资信托类5.8万亿。P2P的出现降低了民间借贷的资金成本和借贷利率,并且扩大了资金来源。主要表现为过去P2P投资大部分为从事民间借贷投资的人,现在增加了来自互联网的个体投资者。
    谈P2P行业的未来应首先应对P2P行业的发展前景进行阐述,P2P行业是一种新兴的互联网金融商业模式,其刚刚进入发展期,在未来的5年内将会进入黄金发展期。
    P2P行业的发展的有利条件为:
1)政府和监管的支持
降低了民间借贷的利率,有利于小微企业,有利于个体户和消费者,可以认为是普惠金融的一种,因此政府和监管机构支持这种商业模式。
2)大量投资人的出现
社会财富的增加,金融常识的普及,将会产生大量的自由投资人。由于房地产进入调整期,黄金投资、证券投资、债券投资收益不理想,将会有更多的投

资人进入P2P行业进行投资。
3)风险投资的大量进入
简单的讲风险投资是最怕风险的,如果其不看好P2P行业,其不会大量进入此行业的。一定是未来P2P市场巨大,风险可控,风险投资才会进入,连境外投

资巨头,投资了Lending Club 的KPCB也加入了投资大军。
4)资金的需求量一在高速增长
中国改革开放30多年来,形成的政府和民众对财富追求的社会文化。这种对财富的追求推动大量的个体工商户、小微企业、大学生、职场人士不断进行创

业,尝试各种商业模式,资金的需求量一在高速增长。
5)城镇化带来的机会
城镇化进程过程中必定会提高农业生产率,降低农业人口,大量农业人口走向城镇,从社会稳定角度出发,国家必须鼓励中小企业发展,鼓励更多的人参

与到创业中去,因此其资金需求巨大,银行目前能够拿出支持小微企业的资金有限,因此P2P的市场巨大。
6)同银行错位竞争
P2P行业面对的客户是具有小额资本需求,但高风险的特点,其大都不是银行目标客户,因此竞争者少,市场大巨大,目前民间借贷市场在8万亿左右。
7)边际收益逐步增高
P2P在行形成一定规模后,其风险管理成本和业务运营成本都会比传统金融企业低,因此边际收益将会逐步增高,边际成本将会逐步降低。
8)信用消费的到来
中国在未来几年逐步进入信用消费社会,相对信用卡分期付款的年化18%左右的利率,P2P的12%到15%的年利率将会具有一定的吸引力。2013年中国信用卡

消费总额为8万亿,如果其中10%转化为分期付款,未来将会有接近1万亿的市场。
合拍在线顺应全球电子商务未来发展的趋势,结合全球金融发展与互联网技术创新,致力于为中小微企业提供融资新渠道,更为个人提供创新型投资理财服务。从金融风险管理角度出发,既然P2P有如此好的市场前景,如此高的资金资金收益一定蕴含着不少的风险,P2P行业常见的风险主要集中在平台信用风险、借款人信用风险、网站技术风险、客户信息保护、政策法规风险、流动性风险等。
http://blog.sina.com.cn/s/blog_14c23067c0102voh3.html
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