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风险与收益不相符 P2P担保危机或成平台倒闭导火 ...  

2015-06-09 09:37 发布

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将担保模式引入P2P运营,曾大受市场追捧,也推动了一些平台在短时间内贷款规模的迅速扩张,但实际上这种担保模式并不保险。据报道,近日河北省最大的担保公司——河北融投就陷入了被托管的窘境,此事件也涉及了多家P2P平台,或将进一步抬升P2P平台坏账率。
除了此次陷入托管危机的河北融投,近几年来,几乎每年都有担保公司因坏账而亏损甚至倒闭,例如去年,在上海、广东、四川等地先后有担保公司爆发危机。
两种模式与三大问题,看似完美的合作实则暗藏危机
据业内人士介绍,目前P2P平台与担保公司的合作主要有两种模式:其一,P2P平台已有项目,在完成项目尽调后,出于增信和分散风险的考量,上线之前找担保公司做担保;其二,由担保公司推荐项目,交由平台上线,积木盒子与河北融投的合作就是这一模式。
不论是哪种合作模式,从表面上看,平台都可从中取得增信和分散风险的效果,而担保公司也能通过P2P平台的担保业务赚取担保费,二者之间的合作看似可各取所需,非常完美,但实际上也存在不少问题:
首先,平台将担保公司提供的债权卖给投资人,由担保公司进行兜底,那么一旦担保公司失去兜底能力,平台就会惹火烧身;
其次,在P2P交易过程中,平台只赚取少量利差,且这个利差并不是稳定性收益而是风险性收益,如果担保公司失去兜底能力,平台依靠少量的风险性收益将没有能力承担垫付;
第三,担保公司在赚取担保费的同时,也赚取了其中的利差,那么对企业而言,借款成本将会因此提升,在经济增速减缓的大背景下,借款企业是否有还款能力也是个问题,这也将加剧违约风险。
风险与收益不匹配,把担保行业推向高危边缘
对于上文所分析的几大问题,其根源都在于担保行业本身就是个不太合理的行业,而P2P平台为坏账兜底,也是个不太合理的行为。
担保公司只收取2%-3%的的担保费,却要承担百分之百的风险,一旦担保项目发生逾期,就要全额赔付,这种收益与风险严重不匹配的事实,对担保行业而言是不公平的。
同样的,P2P平台也只是收取低廉的居间服务费,若平台选择自己兜底,则会出现兜底能力不足的现象;若平台选择将兜底责任转嫁给担保公司,则担保公司的危机也将波及平台,二者之间是唇齿相依,唇亡齿寒的关系。
正是由于风险与收益的不相匹配,将担保行业推向了高危的边缘,也成为引发平台倒闭的导火索。
担保危机频发,有融网抵质押模式有效规避风险?
目前,P2P行业常见的风控模式有四种,即纯信用模式、风险储备金模式、抵质押模式和第三方担保模式。
从这四大模式的安全性和实操性来看,纯信用模式在征信缺失的现实条件下无疑是要承担很大风险的;风险储备金模式可保障具有坏账先行赔付的资金,但实际赔付能力要看资金数额,一般很难覆盖所有坏账;而第三方担保模式的收益与风险不匹配,导致该模式危机频发,逐渐被淘汰。
综合对比来看,抵质押模式是最靠谱的。首先,抵质押物的存在可保证借款人不恶意违约,大大降低坏账率;其次,一旦坏账发生,通过对抵质押物的处置也可保证平台具有坏账赔付能力。
在担保与去担保的过渡期,抵质押模式因其独有的优势,成为很多平台的共同选择,有融网就是其中之一。有融网风控中心认为,平台给投资人的安全承诺不应该是一张空头支票,但事实上很多打出100%本息保障宣传语的平台并没有100%坏账赔付能力。投资人在选择平台时,要充分分析其模式,不可轻信平台方面夸大其词的宣传。
正如专业人士所说,要让互联网金融理念在我国真正生根发芽,必须积极探索适合我国国情的P2P平台经营模式,加快建设支撑这个行业稳健发展的外部金融服务基础设施。同时,P2P平台也要切实提高自身的风控能力,逐步放弃担保模式,不盲目追求规模扩张,避免在互联网金融领域完全移植传统金融运营模式。


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全部评论3

  • 白纸上涂鸦
    白纸上涂鸦 2015-6-9 11:42:44
    刚才发现有融网的手机APP也上线了,我知道的好像有点晚了,不过还好 活动没结束  投资一下挣30,接下来就慢慢签到  人气值翻两倍,再也不担心签到1点了
  • 夏不煽情
    夏不煽情 2015-6-9 15:09:25
    不明觉厉  回个贴 闪人
  • 我心依旧
    我心依旧 2015-6-10 11:04:10
    网贷也需要改善,就像十字路口有交警一样,让平台都守法,如果是这样就好了
樱桃没了丸子樱桃没了丸子
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