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【中银汇通】:保险领域的P2P造就相互保险  

2015-06-11 10:29 发布

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互联网金融正发展的如火如荼,P2P网贷市场的空前繁荣像悬在传统银行头上的一把利剑,给其贷款业务造成前所未有的压力。而个人对个人的贷款方式并不是网贷平台的终极目标。互联网金融2.0版本,3.0版本相继推出,伴随着P2B、P2C、P2G等概念的不断刷新,网贷平台甚至将触手伸向了券商、信托业务。
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(中银汇通(www.yhlzyht.com)整理提供)
  
   互联网时代:买保险可能不再需要找保险公司
  
  与此同时,互联网保险也在暗暗发力。尤其是在过去的2014年,互联网从业机构数量和保费收入水平都取得了长足的进展。然而,互联网保险的主要着力点还主要集中在保险的网络销售、利用互联网及互联网产生的大数据创新保险产品提高服务水平两个方面。市场上还没有大范围的出现像信贷市场一样与银行\"争夺\"业务的\"P2P保险\"。\"相互保险\"或\"互助保险\"或许将打破这一局面。
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(中银汇通整理提供)
  
  监管新规促进相互保险市场发展
  
  互助保险是国际保险市场的重要组织形式之一,在欧美国家已经有100多年的发展历史。2013年全球互助保险收入占全球保险市场的26.7%,在美国和日本保险市场上,这一比例更是高达35%和40%。在我国由于法律和监管缺位等原因,一直没有全面发展\"相互保险\"这一市场,暂时没有一般性相互保险公司,唯有2015年成立的黑龙江阳光农业相互保险公司和2013年成立的宁波慈溪保险互助社两个试点组织。由于专注于农业保险领域,这两个保险组织基本和互联网没有什么关联。随着互联网技术的发展,保险业界和监管当局都意识到互相保险所面临的全新发展机遇。2014年《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》特别强调\"鼓励开展多种形式的互助保险\",2015年1月,保监会又出台了《相互保险组织监管试行办法》,对社会各界发展相互保险有矩可循。社会各界都在酝酿新的互联网保险形式。
  
  相互保险不是股份制公司,重公益而轻盈利
  目前我国保险市场被股份制保险公司垄断,相互保险公司是完全不同于股份制保险公司的组织形式。二者的差异主要体现在经营目标和出资性质上。
  
  经营目标的差异,一般来说股份制保险公司都是以营利为目的的,保险公司向保险消费者收取保费进行投资,并承担起保险消费者遭受到的风险。通过管理、经营风险获得利润,进而将利润分配给公司所有者。而相互保险公司一般不以营利而是以互助为目的,是有共同保险消费需求的人结合在一起,共同发起创立的保险互助组织。
  
  出资性质的差异,股份制保险公司的出资作为公司的权益资本保障公司的正常运营,公司法严禁出资人抽逃资本金,出资人根据出资份额享有公司的投票权和剩余收益分配权。而相互保险公司发起人的出资则为做保费(负债)体现在公司的资产负债表上,发起人同时具有保险消费者和公司所有者的双重身份。当相互保险公司和保险消费者约定的事件发生后,如消费者患病,获得相应保险赔偿后,保险消费者和相互保险公司的保险关系和所有者关系同时解除。
  
  互联网相互保险在国内发展的雏形(案例)
  案例一抗癌公社
  
  母亲患癌激起草根创业梦\"抗癌公社\"原名\"互保公社\",创始人张马丁。由于经历过母亲身患癌症而无钱医治的悲痛和无奈,萌发了创立抗癌公社的想法。张马丁最早在2011年母亲节通过微博发起博友自发成立抗癌公社,发展到现在(2015年5月)已经有13万会员,250多位爱心人士以及十几家联盟企业。
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(中银汇通整理提供)

  创业初期,张马丁主要通过微博、论坛、写信等方式宣传抗癌公社,组织发展相对缓慢。2014年辞职并把办公地点搬到了北京金融街,乘着P2P、众筹等互联网金融迅速发展的东风,开始了\"众保\"创业之路。目前,抗癌公社通过网站、微博、论坛等多种方式吸引社员,公社社员规模迅速扩展到13万人多人。吸引了250多名爱心人士承诺为公社的前五十名患者捐助100元,其中包括政府官员、大学教授和企业管理者和创业人士。同时发展了十几家抗癌联盟企业。
  
  抗癌公社的运营模式
  
  事后援助:会员加入抗癌公社时不需要缴纳任何费用,且只要没有人生病就没有费用。当公社里的合格社员出现癌症时,需要缴纳10元的援助资金进行援助。如果不伸援手则视为自动退社,一年以内没有资格继续加入公社。
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(中银汇通整理提供)

  不设基金:由于抗癌公社实行的事后援助模式,且当有社员患病时,社员之间的援助也是采用\"P2P\"的方式,即援助者直接将援助金通过支付宝支付给被援助者。所以运营全程公社不会有资金沉淀,公社也无法通过抗癌捐款取得任何收入。公社的运营费用目前多数来自风投及企业捐赠。未来可能会依靠广告或其他增值服务维持平台运营。
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(中银汇通整理提供)

  案例二\"e互助\"
  
  与抗癌公社类似,2014年7月,由泛华保险服务集团发起设立的\"e互助\"公测上线。该平台也是一个独立于社会保险和商业保险之外,带有公益性质的网络互助保障平台。与抗癌公社相比\"e互助\"在设立之初就在相关媒体上进行了大量报道,并且应用了契合互联网精神的一些新鲜手段,如利用关注微信平台的方式加入互助计划等。
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(中银汇通整理提供)

  由于宣传力度较大加之公司发起的优势,\"e互助\"平台发起十个月时间,累计注册会员超过抗癌公社达到32万人左右,累计充值数473.5万,共为三名患者发起累计120万的互助金额。
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(中银汇通整理提供)
  
  抗癌公社的运作模式
  
  小额\"类保证金\"计划:意向会员在平台注册并充值,保证账户余额不少于9元,一旦有其他平台会员罹患癌症,则每人需缴纳互助金,以保证癌症患病者可获50万互助保障。随着平台会员数量的增多每人单次捐助金额会减少。如会员数目飙涨至50万人,则每位会员单次只需缴纳1元,则可保证癌症患者获得50万元互助全额保障。
  
  基金托管,定期披露:\"e互助\"发起人泛华集团董事长胡义南公开表示,\"泛华集团不会收取保费,亦不会进行资金池运作,没有偿付要求,同时亦不对赔付进行承诺,全凭平台会员通过网络渠道的自发捐款。\"互助资金由银行托管,理事会、专家委员会、独立审核委员会和监督小组等多层监管体系监督。
  
  官网最新披露的2015年一季度运营报告显示,平台资金委托招商银行大连支行托管。基金2014年和2015年一季度分别产生1860.5元、1375.6元第三方平台支付手续费和托管账户管理费。另外报告还披露了互助事件公估查询费用及与会员互动沟通产生的通讯费用等。
  
  2015年2月4日起,互助平台的原\"家庭守护计划\"已拆分为\"家庭守护抗癌无忧计划\"和\"家庭守护死神无惧计划\"两个独立的计划。相关互助规则也做了调整,如加入年龄最高限制由原来的50周岁延展到60岁;互助保障至终生;互助金按年龄阶梯分布等。
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(中银汇通整理提供)

  与抗癌公社相比,\"e互助\"从创立之初就充分利用了互联网这一有利的技术手段,是相互保险与互联网结合的探索者。\"e互助\"的组织形式与\"抗癌公社\"类似,只不过更好的借助了互联网这一宣称和传播手段,使其规模迅速扩大。2015年抗癌公社的一系列举动表明其已经认识到了互联网为其带来的发展机遇,开始了\"互联网+\"的征程。二者除了对互联网的利用程度上有所差异外,在组织运营形式上也有明显的不同之处。
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(中银汇通整理提供)

  2015年1月底银监会发布的《相互保险组织监管试行办法》为\"抗癌公社\"和\"e互助\"两个公益性组织发展成为互助保险公司提供了法律依据。\"抗癌公社\"创始人张马丁曾表示了设立公司的意思,而\"e互助\"正在申请互联保险公司牌照。
  
  高校和社会公益组织酝酿成立相互保险公司
  
  2015年4月3日,朋友圈开始疯狂转载南开大学天津校友会发布的一份《关于成立校友相互保险公司的倡议》。南开大学表示,已经与监管部门沟通并获得了监管层的支持。公司名称初步拟定为\"天津公能相互健康保险公司\"。学校同时还公布了关于公司业务形式、组织机构等相关设想。
  
  4月20日,社会公益组织\"壁虎互助\"平台通过自媒体为其拟设立的\"必互保险公司\"征集预备发起会员,4小时内成功征集1000名实名注册发起会员。
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