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平台的融资担保方是否靠谱该怎么看?  

2015-06-11 16:03 发布

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让人爱恨交织的融资担保

  说起融资担保,投资人既爱又恨。爱的是在如今的市场环境下,融资担保有着较强的兜底代偿能力,对确保项目真实、加强项目风控,有着不可替代的作用;但与此同时,涉及融资担保公司违规操作的新闻不断爆出,在媒体负面新闻反复发酵的作用下,我们看到的似乎都是“担而不保”。

  融资担保作为一种比较主流的保障方式,我们究竟应该怎样看待它?如何解释出现的这些问题?为了比较公正客观地分析这个问题,我想,我们可以先对比一下目前主流的的保障模式,以及他们的原理和优缺点,从一个更高、更广的角度去认识和看待它。

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  通过对比,不难发现,融资担保在原理设计上是有竞争力的,特别是对一些盘子不大(待收不高)的平台具有较好的保证作用。也就是说,大家的爱是没错的,关键问题是如何解决潜在的风险隐患,也就是说,如何才能保证它正常发挥保证作用?

  独立和实力是关键

  融资担保公司的核心作用有三个:一是风控(借款人的还款能力、经营状况),二是监督(项目和标的的真实性),三是兜底(对自己的行为负责)。但是实现这三项功能,都是有前提的:1、发挥风控作用的前提是担保公司参与风控,对不合要求的项目有否定权;2、发挥监督作用的前提是担保公司与平台相互独立,不能串通;3、而发挥兜底作用的前提是,担保公司有一定的实力,并且有足值资产抵押作为反担保措施。

  为了让融资担保公司发挥作用,就要保证三大前提,说到底,就是要确保融资担保公司与平台之间的独立性,以及担保公司自身的实力。强调独立,是为了保证担保公司能够按规范办事、按流程操作,起到对平台的监督作用,同时也为自身的安全做好必要的保障措施(严格的风控和充足的反担保);强调实力,是为了确保担保公司经营状况良好,具有一定的风险承受能力,以便出现逾期坏账时,能够及时垫付代偿,并且在垫付代偿之后,能够及时处置坏账资产,快速恢复自身元气。

  由此可以看出,很多人以为国资背景的担保公司就可靠,也有人认为注册资金多、可保余额大的就安全,其实,这很大程度上都是偏见。实力与运营规范缺一不可:经营状况太差,往往无力抵抗风险;但如果运作不规范,没有做好必要的保障措施,再强的实力,最终也会赔死。

  如何判断实力和独立性

  当我们看到一个担保函的时候,只能表明,担保关系是真的(当然前提是担保函是真的),因为有很多只是“框架担保”“战略协议”“总体担保”(说白了就是没有具体的担保关系)。但保证作用有多大,还需要看担保公司的实力(即是否有兜底代偿的能力),以及担保函背后所隐藏的风险防范化解机制。

  而担保公司的实力,需要平台去考察。担保余额,也需要平台去考察。很多人可能不相信平台,其实,独立性的目的就是为了保证平台和担保公司之间既合作,又相互监督;他们之间的相互监督作用,是投资人所无法实现的(比如项目的真实性、比如担保公司的经营状况和实力)。作为投资人,有一个简单的办法:1在网上搜一搜有没有关于这个担保公司耍赖的案件;2、这个担保报公司还有没有继续与银行在合作。有这两点,基本上就能在一定程度上证明担保公司的实力了。

  对于独立性,也很容易查出个大概。投资人可以查一下担保公司的经营历史、股东背景等,看看他们的籍贯、年龄,看看背后的法人、股东有没有重叠,有没有可能是亲戚、亲属或其他相关联的关系……通过这些信息,大概也能查证一下担保公司和平台之间的相互独立性(因为关联担保已经成为目前最大的隐患)。当然最直接的还是看看其他网友的考察,这个比考察项目简单,因为只需要考察一次就行了。

  只要能够证明平台和担保公司之间没有关联,哪怕担保公司的实力弱一点,也是有极大价值的,至少不会串通起来欺骗投资人。担保公司就不会替平台的假业务、有明显风险隐患的项目担保(出了问题自己要赔);而平台也不会帮着担保公司夸大实力,因为出了问题,担保公司吃不了的,还得平台自己兜着。

  担保公司为什么乐意垫付代偿?

  很多朋友会关注这个问题:担保公司为什么愿意(甚至是乐意)代偿垫付?在这个怀疑一切的年代,论述一下这个问题很有必要。

  其实,我们只要了解一下担保公司运作的原理就明白了。一般来说,独立的担保公司,在提供担保的时候,会要求借款人提供足值资产做抵押(或质押),以此作为反担保措施;与此同时,还会在合同中明确违约责任(包括一次性的违约金和逾期期间的利息计算标准)。

  有了这两点之后,就不担心担保公司赔不起了。谁都不是“散财童子”,担保公司并不会平白无故地提供保证,而是由反担保措施做基础的(除非担保公司和平台是一家的,或者担保公司和借款人是一家的,或者干脆这三者都是一家的)。

  了解了这一点,很多朋友会继续问:如何保证抵押(质押)真实?如何保证抵押物(质押物)足值?处置时间长怎么办?

  对于前两个问题,很好办:只要担保公司是独立的,哪怕实力弱一点,都能较好地防范假抵押和抵押物不足。

  对于大家担心的处置时间长的问题,除了看担保公司的实力(更强的垫付和代偿能力)外,还有一个更为实际的办法:事先做好准备。一般除了抵押登记手续、抵押登记公证外,还会要求借款人事先签好非唯一住房声明、抵押物委托处置协议、仲裁协议(就是出了问题不打官司)等相关的法律文书。

  违约条款的规定也是相当严格的,一般违约(不能准时还款,或者无力还款)金大概在借款额的20%,逾期处置期间,按照日息千分之三收取利息。所以,只要反担保措施(抵押物)做的充足,逾期垫付和代偿,利润是最为丰厚的。一旦违约,对于借款人来说,是十分被动的。

  有的时候,担保公司垫付后,客户确实还有需要,这时只要不是特别糟糕,也会续借。但是,一般来说,比如上次借你100万,再续借,可能只能给你80万了。其他的手续还是一样,也就是说借款人的状况,其实变的更被动(前提是抵押物充足,手续齐全),这比黑社会打打杀杀、武力威胁管用多了。e元贷,e元贷官网,小额理财,短期理财,网络理财,西安理财,小额理财公司,网络信贷,小额贷款,信用贷款,西安P2P,西安信用贷款,西安最安全的理财公司

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