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【蜂窝投资】上班族如何玩转P2P理财  

2015-06-15 15:05 发布

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2013年一直被业界誉为互联网金融元年,自此互联网金融终于从幕后走入台前,蒙在“P2P网贷”脸上的最后一层面纱也从此揭开了。
自从去年余额宝赚足了眼球,各路大神纷纷入主互联网金融,希望分得一杯羹,不管是百度、腾讯这样的互联网巨头还是京东、顺丰这样的电商物流企业,都准备在互联网金融领域,大干一场。
有些人认为大佬们纷纷出招似乎与我等小民不相干,那么就来点实在的,作为上班族的我们应该如何参与到互联网金融的盛宴中,如何稳健创收投资P2P网贷?
首先, P2P理财是适合上班族理财的理想模式
时间上,上班族朝九晚五,根本没有时间去银行排队买理财,而网上投资十分便捷,选择心仪的P2P平台、注册、充值、投标,几步完成整个投资过程。
金额上,对于上班没多久、闲钱不多的小白领来说,5万元起投的理财产品总是让人望而却步,而一般P2P平台的起投资金门槛低,有点零钱就可投资了,还能培养个人理财习惯。
收益上,大家投资最关心的问题就是收益,相较于余额宝、银行类理财产品来说,P2P理财的年化收益一般在10%到15%之间,远远高于“宝宝”们,一般都是1—6个月的标的,收益率在8%—12%,高出银行定期很多,把你的闲钱放在银行卡里当活期基本没利息,为啥不投网贷?
其次,正确看待P2P理财带来的风险和损失
也许有人会说,P2P理财好是好,但是风险太高了。真的有你想像的那么高吗?
P2P网贷年化收益率达10%以上,较银行存款、银行理财产品、货币型基金等收益高出1倍以上,不像股票投资一样始终面临亏损的风险,也无信托产品对投资金额有较大要求,这正是近年市场上新兴的P2P理财吸引我等上班族的重要原因。但少数P2P公司倒闭、跑路,使参与其中的投资者血本无归,于是有些上班族选择敬而远之,真的有这么可怕吗?
首先,P2P理财遭受损失不是由于其天生是一种欺诈陷阱而造成的;其次,任何一种投资品种、包括资金借贷行为都是存在风险的,P2P理财产品也不例外;第三,作为一种新鲜事物,参与者需了解P2P投资产生风险的关键因素,并能够加以理性分析、科学选择,才能规避风险、减少损失。
最后,如何降低和控制P2P理财风险获得稳健收益
P2P理财风险主要来源于外部政策和监管风险、借款人信用风险、以及P2P公司的信用与经营风险。当前造成P2P理财客户重大损失的主要原因集中在后两类风险,特别是第三方P2P公司的风险。
既然选择第三方P2P公司是投资者成功参与P2P理财的关键,什么样的平台可靠呢?
1. 借出资金流向的确定性、自主选择性
出借人最终都需十分明确地保证可做到以下几点:清楚明确的借款人、借款金额;对借款人具有完全自主的选择权;必要时可以取得与借款人的联系。P2P公司在业务流程上应完全满足上述要求,否则,投资者就需要小心。
2. 借款人信用信息采集能力与违约惩戒力度
P2P公司应具备较强的借款人信用信息的采集能力、有效的违约惩戒手段,来协助投资者科学筛选借款人、增加借款人违约成本、减低借款违约风险。
3. 风险管理和控制技术水平
投资者可从P2P公司的风险管理部门人员规模、采用的风险识别技术、是否使用量化风险模型、风险管理团队主要领导者金融工作背景、公布的坏账率水平等多个方面进行综合比较,判断P2P公司有没有完善的风险识别与管理系统。
4. P2P平台的坏账率如何
坏账率是一个可以判断平台风控能力的一个重要指标,P2P行业领先者的坏账率可控制在2%以下,与银行的平均水平基本相当,非行业领先者坏账率则远高于2%以上。
5. 担保形式及风险保障程度
P2P理财的担保方式通常有以下三种类型:无担保、风险保证金补偿、公司担保(P2P平台直接担保、或专业担保机构担保)。
对于无担保的方式,投资者需根据自己的风险偏好进行取舍。
风险保证金补偿,是指平台公司从每一笔借款中都提取借款额的一定比例作为风险保证金、独立账户存放,用于弥补借款人不正常还款时对投资者的垫付还款。风险保证金不足弥补投资者损失时,超出部分由投资者自行承担,但投资者可以自行或委托P2P公司向违约人追偿剩余损失。
公司担保的模式现在大部分P2P平台都存在,直觉上大家会认为由公司提供担保会很安全,但却未必,提供担保的公司自身出现问题、丧失担保能力在各个行业领域都是常有的事。目前的担保风险可以概括为四类:首先是一些P2P平台的担保公司与P2P平台是同一法人,这类担保公司的担保意义较弱;第二是P2P平台与担保公司的协议不公开,投资者难以了解双方是否有真的担保关系;第三,一些担保公司的在保余额未公开,担保能力未知;第四则是有些担保公司对相同项目重复担保。所以分辨担保模式就显得很重要了。
6. 公司综合实力
除上述因素外,投资者还可以从平台成立时间长短、注册规模大小、营业网点布局多少、收益水平高低、采取何种模式(线上线下)等方面,对P2P公司进行初步分析选择。
如果遇到P2P理财收益水平始终较业内其他机构高出很多、成立时间短、注册规模小、采用线上模式、营业网点单一,同时上述提到的其他关注因素多数难以给出准确判断的平台公司,还是避开为妙。比如前一阵子北京一家上线两天就跑路的平台,你也敢投?
P2P公司近年如雨后春笋般涌现,但其中不乏以欺诈圈钱为目的、毫无个人信用风险管理经验的平台公司存在,部分投资者正是参与了此类公司的P2P借贷,才带来了巨大损失,而多数选择运行规范、风控能力较强公司的投资者,均获得了不错的收益。作为上班族,你也可以玩转P2P!

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