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消费金融做大蛋糕 多头入局未来怎么玩  

2015-06-23 15:03 发布

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消费金融并不是什么新词,大到车贷小到电商分期,都算在消费金融的五指山下。现在,新鲜的消费金融玩法早已不是传统的“费率几个点”了,“场景构建”为消费金融衍生出了无穷无尽的可能性。
  如何让消费金融变得更新鲜更好玩才是时下趋势。手机变成提款机?虚拟信用卡?0首付0利息?无论是你房子首付还是买车贷款,无论是你孩子早教还是美容美发,未来诸多场景下你都可以用到消费金融这一听起来“高大上”的方式分期付款。

  未来,消费金融的盈利方式将告别利差的传统模式;未来,消费金融的授信速度和方式都将让小额分期贷款变得立竿见影;未来,消费金融的用户群和场景将会是正无穷。

  多头“分蛋糕”

  在消费金融的话题上,如今当你与消费金融圈里的资深人士聊起“竞争环境”、“手续费率”时,你已经OUT了。

  虽然“竞争环境”这个从来都是一个长生不老的话题,但套到消费金融上就显得不那么对味了。根据艾瑞咨询公布的首份消费金融报告数据,预计到2017年,消费金融整体市场将突破千亿,三年复合增长率高达94%。从个人消费贷款的数量级来看,根据波士顿咨询公司(BCG)数据,截至2014年,个人消费贷款余额大约是7.7万亿元人民币,而中国目前的渗透率较低,2013年数据显示,我国个人消费贷款余额相当于GDP的10%左右,远低于中国香港的18%和美国25%的水平。预计中国个人消费贷款余额将于2018年增长至17.5万亿元。

  这些复杂的数据要说明的只有一点:蛋糕是足够大的,现在还是做蛋糕的阶段,多头入局影响不了蛋糕的分割,做大蛋糕才是殊途同归的唯一目标。《中银汇通理财师梳理目前市场上最为活跃的消费金融大佬发现,2010年开始,我国的消费金融在由银行系、产业系、互联网电商系、P2P系、多头系的网络链条下扩张发展。

  2010年首批试点的以北银、捷信为代表,2013年第二批试点的产业系以苏宁、马上金融为代表,2014年后京东、阿里纷纷入局,此后P2P系看准机会进入,今年,就是试点扩容利好背景下的消费金融百花园里春风阵阵吹。

  据一位中银汇通业内人士梳理:“国外的消费金融大多是从大到小,从机构到个人,而我国的消费金融切入口则是个人、小额、碎片化,当然这和国际的发展路径亦不矛盾,不过在分业监管和牌照监管下,消费金融的发展是一步一步慢慢打开的。”

  在多头入局的格局下,各方都在集中火力抢滩这一“风口”。银行系老大哥们最不甘示弱,工商银行的个人信用消费金融中心近日正式落地,工行信用卡中心总裁兼个人信用消费金融中心总经理栾建胜表示:“信用卡是在工行实时监测下发生的信用贷款行为,信用消费贷款则是客户可以直接将钱取走。”而兴业银行在福建设立的兴业消费金融股份公司、TCL联合湖北银行等成立消费金融公司已获批的传言,也一浪高过一浪。

  基于生态圈构建不可或缺的一部分,产业系和电商系消费金融的代表不得不提苏宁,去年12月底,苏宁消费金融牌照获批,让“大生态+大用户+全牌照”、“供应链金融+消费信贷+理财”成为推动苏宁金融集团向前的动力。

  中信证券研究报告分析,苏宁消费金融面向信用卡未覆盖的客户提供分期付款业务,零售企业依托真实消费场景、大数据发展消费金融水到渠成,预计2017年覆盖2.5%用户,融资余额140亿元。

  多头格局下,P2P新产品频出。除了大学生消费分期,还有信而富与腾讯合作的“现金贷”、积木盒子与芝麻征信合作的“读秒”、惠人贷等多家P2P机构盯准消费金融准备出击。

  未来怎么玩?

  比“竞争环境”更让人关注的是“手续费率”,而颠覆“手续费率”的背后,实际上是未来消费金融玩法的趋势性问题。

  与传统的将手续费或利息收入作为收入来源不同的是,新兴的消费金融模式并未将这部分作为核心。惠人贷CEO李晨告诉《第一财经日报》记者:“我们做消费金融时,首先考虑的是如何更多地结合消费场景。比如,我们合作一个少儿早教机构,当家长带着孩子去培训报名时会产生一个消费需求,基于这种需求,金融服务会和消费需求紧密绑定,在手续费率上,我们考虑实际的财务成本,更希望由合作商户做一些贴息,这样对于消费人群而言体验提高了,对于商户来说能够有效地带动销售额的提升。”

  传统的消费金融模式一直囿于巨大的资金成本压力,资金来源的剪刀差是消费金融盈利中的核心问题,而商户贴息的方式或者电商供应链金融的方式能够缓解这个问题,或许这会成为新兴公司通过这一模式“弯道超车”的好机会。

  而在场景上的不断拓宽纵深是消费金融的另一大趋势,以京东为例,2015年京东消费金融通过“白条+”战略布局京东以外的更多生态体系,陆续推出校园白条、旅游白条、租房白条、首付白条、乡村白条、京东金采、京东钢镚等各类创新产品。《第一财经日报》记者采访的多位消费金融业内人士分析,比如租房、二手车、旅游、教育等市场,还有单价高、有贷款需求的地方未来都会成为消费金融出现的场景。

  除此,P2P的模式拓展至消费金融之后也会让这部分资产盘活,有效地拓展资产渠道。李晨表示:“消费金融的需求端确定之后,会变成资产产品,然后再在线上把需求发布出来,由理财人进行投资。”在人生的坐标里,如何寻找财富的元素?世界富豪沃伦·巴菲特几乎从零出发,开创了他最富传奇色彩的理财人生。随着“后理财时代”的到来,
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  从风控的角度而言,惠人贷的模式在业内人士看来是定向消费、资金不过借款人手,风险主要在后端催收方面。另据马上金融CEO赵国庆分析:“马上金融提供的是消费分期和现金分期,核心特点是低融资成本和获客成本,后端风控团队在业务的整个生命周期(产品开发、审批、账户管理、催收、核销回款)都会对各种风险进行甄别、衡量。”

  此前,京东消费金融高级总监许凌在和记者交流时曾提及厚数据的挖掘,他说:“厚数据分析不仅包括用户消费记录,还可通过用户的消费轨迹、消费心理、消费习惯等,更深层次地了解用户和识别风险。京东金融通过对消费者在京东生态的用户画像、行为习惯、商品喜好、物流信息、支付方式、购买决策等多维度厚数据分析,进而挖掘用户需求创新产品。”

  多头格局下,互联网巨头们依托自己的天然优势来发展消费金融。腾讯此前通过财付通在消费金融领域进行了数次试验;深圳前海微众银行主要定位于向用户提供购物、旅行等个人消费金融服务,主打“金融需求+社交、娱乐”等;阿里则是多点开花,天猫以“天猫分期”产品介入,芝麻信用与“花呗”、招联金融旗下“好期贷”合作,不断拓宽消费金融市场。

  上述多种消费金融模式,有一个共同点,即“依托渠道”优势,即主要利用渠道合作商,借助消费场景对客户提供分期付款服务。据BCG报告分析,此类服务主要针对的是银行贷款额度有限或无额度的消费者,贷款利率则介于银行与小贷公司之间。另据上述业内人士分析:“渠道和流量也将是下一步消费金融争战的主战场。”
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