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金易贷解读:P2P网贷瞄准银行合作新模式  

2015-06-24 10:05 发布

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本帖最后由 金易贷 于 2015-6-24 10:16 编辑

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最近数据分析平台提及:国内某P2P平台将与银行达成资金结算监督意向。虽然这种新模式仍在测试阶段,不过预计“这个时间不会很长”。在结算成本和用户体验方面,交易资金的银行托管并没有对客户增加支付成本,不会造成对客户的体验的影响。对公司而言,银行支付渠道支付成本低于第三方支付公司渠道,即使加上监督服务费成本,公司交易成本并未显著增加。

业内人士认为,在银行和P2P合作之前,P2P平台交易资金托管由第三方支付公司来完成,这和P2P资金的独立监管存在本质性区别。第三方支付公司的资金都放在支付公司开在银行的备付金账户里面,中国金融体系是由人民银行建立主导的结算账户体系,直接参与者只有银行,第三方支付不是此体系的直接参与者。因此,第三方支付公司做P2P交易的资金托管时遇到的最大问题是无法在结算账户的层面上把P2P交易资金和支付资金做本质上的隔离,将两种风险就混在一起。这可能会带来的风险是,如果支付公司发生了兑付、平台自身风险或信息被追索的情况,公司有挪用P2P交易资金的可能性。

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不过,选择与怎样的银行的合作,也是P2P在于银行合作前的重点考虑问题。

金恪金易贷负责人对此进行解读表示,P2P资金监管和其他监管还是有区别的,牵扯到银行系统的改造,包括资金托管、支付结算和部分核心系统的创新,各个系统的改造对银行跨部门合作有很高要求。P2P交易和其他投资行为的隔离,相当于要严格界定哪方面是P2P交易资金,哪方面是在交易基础上做多层级资产配置的投资。所以没有资金托管,P2P做财富管理会造成混业的风险。只有把风险隔离,做其他多层级投资才能更清晰。

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对P2P来说,资金监管分三个阶段,第一个阶段是平台自律通过第三方支付处理平台交易结算;第二阶段是银行做资金监管。目前在全国这是最容易复制和推广的。电子账户对电子账户的全流程处理和监管可能会是第三个阶段。而在电子帐户推广基础上,第二阶段的模式中很容易引入电子账户的使用。

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