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风险备用金对网贷的重要作用  

2015-03-25 20:22 发布

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  这是一个英雄辈出的时代,这是一个扑朔迷离的悬案,这是一个街头巷尾的谈资。是非真假众说纷纭,成败得失疑窦丛生。互联网金融,究竟应该是怎样的面目呢?
  观众朋友们大家好!我是老曾,这一期,就让我们说说P2P风控中的风险备用金的重要性。
  近年来,随着利率市场化和民间金融的逐步放开,民间借贷获得了蓬勃发展的机会。互联网金融发展的如日中天,P2P网贷平台更是如雨后春笋般的兴起。但是由于缺乏监管,问题平台也屡创新高,这就给投资者的资金安全造成很大的风险。



  2015年开年,里外代、红岭创投、盛融在线三大知名P2P平台陆续出事;日前又有消息称,陆金所累计近4亿借款出现问题,被大公国际列入了网贷平台黑名单;陆金所被拉下神坛之后,又传出中鸿联合担保现金流出现严重问题,牵涉多家P2P平台,最知名的两家是花果金融与理财范,此两家就涉及待还债务1.4亿元;此后又有某网站指出有利网进入危机前夜,或将是下个出事的平台……以上的种种现象彻底打破了业界对"知名平台不会出事的"的固有认知。
  为了保护投资者的利益,各大P2P网贷平台各显神通,有的平台加强线下借款人资料的审查,确保债权真实及借款人的还款能力及意愿;有的平台要求借款项目必须有抵押物,从而保障投资者资金的安全;大多数平台的做法是设置风险备用金,当标的发生逾期或坏账时,可以代偿部分本金及利息,因此风险备用金模式的P2P平台数量越来越多。
  所谓风险备用金模式,是指平台每笔借款成交时,向借款人提取一定比例的金额放入"风险备用金账户"。当借款人发生拖欠和违约情况时,平台用风险备用金对投资人进行偿还。
  说白了,风险备用金类似淘宝卖家在淘宝平台开店之前交纳的保证金,增加买家的信任度,提高产品销量;建筑行业办理施工许可证需要缴纳民工工资保证金,从而保证农民工的基本利益一样,网贷平台的风险备用金设立的初衷也是为了保护投资者的权益。
  那么平台应该准备多少风险备用金合适呢?老曾认为,风险备用金模式并不是简单的"拿来"和"照搬"就可以的,需要大数据作为支撑:即风险备用金要根据该平台的逾期率和坏账率等历史记录、当前和未来的经济环境变动以及当前的未偿还贷款余额等,估计出可能的索赔金额是多少,才能够确定每笔交易需要提取的百分比作为风险备用金。而风险备用金的抗风险能力则要拿预估的索赔金额和风险备用金余额作对比才能知道,若风险备用金多余索赔金额,则抗风险能力强,反之亦然。
  但是风险备用金也不能完全抵抗平台的逾期及坏账风险。如果P2P公司做的是小额信贷业务,只要做到足够分散,风险准备金可以为投资者的保驾护航,但如果是大额项目,例如单笔交易就达千万级别,而风险准备金只有千万级规模,一旦标的出问题,整个平台或将万劫不复。即要想把风险备用金发挥最大的作用,至少要满足两个条件:第一、平台必须具备雄厚的实力,越大越安全。第二、标的必须小额,越小额越安全。
  网贷江湖监管呼之欲出,行业风起云涌,投资者利益为上,各大高手如何过招,让我们拭目以待。
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