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我的信用卡审核流程  

2015-03-27 10:10 发布

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  银行的审核系统非常庞大,在系统里每串数字都对应着现实生活中的一个人,信用卡申请人身份证号码以及其他信息会由系统自动进行组合,并进行计算,最后决定银行能否应该给申请人发放信用卡,以及信用额度是多少。而这个庞大的系统连接着银行信用卡中心内的各个岗位以及外包商,组成了银行信用卡工厂的流水线。?


  资料无纸化银行?
  要实现流程的流水线化,必须要实现申请资料的无纸化。当申请人的申请表从四面八方被寄到银行,马上就会进入高速扫描仪,生成图片文件。图片文件又会自动根据申请表的不同区域被"大卸八块",分割成小的图片文件,每个小图片中只包含申请人填写的一项内容。比如录入身份证号码,负责这一块的工作人员只能看到身份证号码,而负责其他的同事有专门录入姓名的,有专门录入地址的,每人只担任一项内容。"这样保证了申请人的消息不会被泄露。而每张小图片都会由两个不同的人输入两遍,如果两次输入的内容一样,这项内容就进入了系统。如果两次内容不一样,这张小图片则将交给第三个人做再次处理。"这样保证了极小的差错率。当一张申请表上所有的内容都被输入后,这张申请表的消息会在系统内自动组成一个完整的电子文档化申请表。流水线后面的所有的工作都是基于这张表的,实现了完全的无纸化做业。14个环节的审批,在申请表无纸化之后,扫描图片以及录入的电子文档数据都传到了审批部。每份申请资料对于审批部的员工来说都是一张工单,这些数据形成了审批部的工单池。而审核部的员工需要做的就是按照他们的职能和权限在工单池里抓取工单并进行处理。?


  目前国内的银行,我所知道的,都是一个审批人员对一个表担任,这张表上所有的项目都要审,然后根据个人的经验判断,能不能批准,给多少额度。而银行分成14个环节来对申请人的资料进行审核,这14个环节都镶嵌在流水线做业的流程中。每张工单都要在流水线上跑过这14个环节。首先工单要通过一个初步的审核。看申请表能否有缺失项、签名能否符合要求、身份证能否清晰等等。另一个环节是申请人营销渠道的调查,看申请表是通过那个渠道过来的,系统自动将渠道分成若干类,如员工间接营销的、电话直销的等等。"不同的渠道,会对其资料的真实性产生一个判断。当然,这些资料在进行初步审核之前已经在系统里跑过了其他一些指标的审核,如黑名单、人民银行的个人征信系统、公安部的个人身份认证系统、地方征信局的消息等等。在申请表通过人工的初步审核后,在接下来的一个流程里,系统会根据初步审核产生的参数决定申请表的分类,从而决定这些申请表还需要经过哪个级别的征信流程。所有14个环节在流水线上通过并行或者串行的方式进行。"我们对于同一张申请表可能同时会有5个人在对其进行不同环节的操做。进入"母体"银行这些环节的难度都大大简化了,核心是后台的系统。实际上,前面做的所有的工作都是在给系统提供数据。 在申请人所有的数据齐全之后,系统会自动进行分类并决定申请人该进入哪个"母体"实际上"母体"就是针对不同类型申请人的不同的评分模型。 "母体"是根据数理统计原理和人工经验对申请人历史数据进行分析后进行的分类。申请人的资料进入"母体"后,系统会对申请人打分并进行排序。"得80分的人在理论上会比79的人逾期风险小一些。而银行则根据本身风险承受能力设定一个容忍度,即门槛,决定得分多少以上的获批,最终得到能否给申请人批卡,给多少额度。 "在系统的批与不批之间还有一种中间状态,还会回到人工审批,由我们最有经验的员工来决定最终的结果。至此,一张信用卡的审批流程就完成了。目前银行信用卡的审批所需的平均时间为5.7天,最长不超过10天就能完成审批程序。
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