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如何切实有效的开展风控工作?  

2015-03-30 14:47 发布

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[url=]如何简约有效的进行风控?
今晚跟大家探讨下所谓的风控。这个老生常谈的问题为何要一再提起呢?因为有太多的人都迷信于“滴水不漏”的风控,认为风控只要事先实地考察,然后各种合同完善,要求借款人提供大量的资历证明就可以安稳了。但是今天我要跟大家说,那都是表面上的漂亮文章,基于高于银行基准利率2-3倍的利率下,所见到的借款人不论表面包装的多美完美,实际上都存在着或多或少的问题与不足。具体原因,大家自己心里应该都明白。在这里就不做过多陈述现在来讨论如何快速的开展信贷与抵押贷的业务。
第一,信用贷款,这种贷款实际上,借款人自身的银行征信的价值不高,因为接触过中介公司的大多明白过,通过中介过来的客户,100%白户,实际上我对于这种纯白户的客户是比较抵制的。纯白,没有任何污点,这是很多“逗比风控”喜欢的类型,没有任何污点,多完美。完美吗?一个成年人,没有任何信用卡,没有任何贷款记录,在当今社会,这种情况只能说明2点。第一,借款人的资质实在太差,完全申请不下信用卡。第二,借款人的资质太差,无法在银行获得任何贷款。此类借款人多为农村户口,工作证明基本造假,个人名下十有八九连有效流水都没有。基本都实为“傀儡借款人”。我只能说,我见到这种纯白户的借款人,我是一定不会做的。你连张小额信用卡都申请不到,我为何就要放给你数万元的信用贷款?如果借款人的年纪超过30岁,出现1-2次的信用卡的短期逾期或者是房贷的短期逾期我认为才正常,这才符合常理。同样,如果某个借款人,持信用卡有效时间超过5年,信用卡每个月基本都是刷空状态,但是从未逾期的话,我也会打起十二分注意,因为同样这也说明了他不合常理,不黑,也是因为自己一直特别在意维护自己的信用记录,但是如果不是需要四处贷款的话,我真心想不到一个合理的说辞来解释这个事情。
在信用贷款这个事情上,我个人更倾向于增加借款人的违约成本,何为违约成本?即有形加无形的,例如关联担保人,要求一个借款人关联1-2个已婚正式单位上班的担保人(必须要有单位缴纳社保的单据或者我在劳动局可查询到),同时将借款额控制在3万元以内,同时根据借款人自身的条件,酌情考虑是否需要添加多个联系人,已防止借款人突然玩失踪。其实现在用智能手机的客户占比例非常之高,可以说到95%以上,还有一个比较简单的方式,可以最大程度的增加客户的违约成本,即要求客户云备份通讯录到平台,并与客户签订保密协议,在不违约的前提下,保障不会有任何人联系他通讯录内的联系人。现在看多余,一旦发生借款人失踪的情况,这个备份的云通讯录,可能就是你找到借款人的唯一砝码。在严格控制好借款额及做好担保措施的情况下,信用贷也可以非常的安全。完全没有必要去做一些吹毛求疵的手段,只要把握住关键的几个点,一切都尽在掌握。
抵押贷款这个事情上,只要查询下客户的个人信息记录就可以了,在这里,抵押贷款我必须看客户的征信报告,可以有逾期,但是这些逾期必须是已经归还的状态,如果这个客户有大额逾期并处于未偿还的状态的,那么不管是车押还是房押,我是一定不接收的。可以有逾期,逾期多少次我都不会在意,但是只要目前是已结清的状态就可以。之前如果有法院执行记录,刑事记录的,也是一概不接收的。抛掉这几个点,大部分客户都是可以正常去做的。
至于为什么有过这些记录,就一定不能做,我会在下篇文章着重跟大家讲一下,民间借贷和法院判决执行先后顺序的问题,以及有可能遇到的种种问题。今晚这篇文章带有一部分我个人的情绪在里面,请大家谅解,谢谢。


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