搜易贷稳健深耕普惠金融 助力小微企业发展  

2019-04-04 16:06 发布

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践行普惠是互联网金融的题中应有之义,搜狐旗下网贷平台搜易贷凭借实力强劲的科技创新,强力推进普惠战略,助力小微发展,其合规、稳健而高效的风格,被业内所称道。
深耕普惠 合规前行
普惠的特点就是充分借助金融科技优势,发挥金融长尾效应。确认服务的普惠人群,这不得不提小微企业。小微企业不仅包括常见的路边店铺,其实还有一类比这些更加小微的私人企业主存在。
大部分私人企业主最初经营的业务规模非常小,也没有开设公司,在有了稳定的经营流水以后,为了扩大经营需要通过抵押房屋而申请小微企业贷。在提出借款需求后,搜易贷会按照规定审核借款资质,重点核实客户当前的实际经营状况,如发现未按照法律规定办理营业执照的,会要求客户补全相关手续,合法经营,确认办理好证照后再发放借款。 "这种情况也是出借人看到小微企业贷款项目中为何企业刚成立就有较高月收入的原因。"搜易贷相关负责人介绍。
事实上,这种"小小微"正是政策鼓励的普惠金融核心人群。搜易贷践行普惠、助力小微的初心,满足金融机构无法覆盖人群的金融服务需求,做金融体系有益的补充。
作为老牌互联网巨头搜狐旗下平台,稳健合规发展是搜易贷的底线,也是其最鲜明的特色。
从产品来看,搜易贷选择的也是较稳健的抵押贷款。抵押类贷款是一种为了保障贷款安全,通过一定的契约合同,合法取得对借款人抵押物的抵押权而向其提供的一种贷款。因其具有强增信措施,贷款金额高,借款利率低于信用借款等特点,深受资质较好的借款人及出借人喜爱。
"不过,不少出借人将房产抵押类贷款与信用类借款混为一谈,对房产抵押类贷款一些要素始终抱有疑虑,其实,房产抵押类贷款有其特殊之处。"搜易贷风控负责人表示。
首先,我们应该脱离普通信用借款的思维,房屋抵押类产品核心的保障方式是房产的产权清晰和抵押权利的充分落实。这与普通的信用无抵押类借款是有着本质区别的。其次由于房屋价值远大于借款金额,借款人还款意愿远高于信用借款,除个人收入外另有家庭收入,经营收入等作为还款来源。
同时,由于房屋产权人可以是一个人,也可以是多人共同所有,因而在房产抵押贷款时可能会选择产权所属份额最多的人作为借款人,其他人作为担保人。 在个别情况下,可能造成信息披露时借款人年龄较大,从而让出借人认为不合常理,并对借款人是否有还款能力提出质疑。
"举例来说,某借款人以自有房产作为抵押担保物向搜易贷借款。如果房屋产权清晰,抵押成数、借款用途等均符合公司的风控要求,但借款人的月收入较低,无法覆盖还款。搜易贷会要求增加有还款能力的共贷人或者担保人。在综合考量抵押物价值以及担保人信用、还款能力后,搜易贷也会考虑通过此类借款。"搜易贷风控负责人解释道。
其次,关于房产抵押贷款的借款金额,很多出借人会质疑一套价值几百万的房子借款人只借20万的真实性。搜易贷负责人针对这个问题作出解释:"这就要提到房产的二次抵押了。一套房产在第一次抵押贷款后,还会出现在第一次抵押未还清的情况下再次抵押贷款,这就叫二次抵押(简称二抵)。在实际办理二抵的时候,搜易贷风控部门也会对房屋进行重新评估及查验一抵的贷款额度,保证所有抵押贷款额度不超过规定抵押成数。
充分信披保证出借人权益
追求合规稳健的发展,还表现在对信息披露的重视上。在搜易贷创始人兼CEO何捷看来,保护投资人权益,首先就要做到公平公正公开透明经营,这也是合规发展的重要前提,因此,搜易贷尤其注重及时完整地进行信息披露。
搜易贷2016年3月加入中国互联网金融协会成为理事单位,是首批接入中国互联网金融协会信披系统的企业之一。搜易贷信息披露制度规范,组织架构合理,有专人负责,披露专栏全部覆盖要求披露的内容,所有披露均有法定代表人签字,PC端、微博、APP等多渠道互联网端口披露信息一致,信息披露的内容与上报监管机构的内容一致,无虚假记载误导性陈述等内容,标的真实有效,公司信披完全符合监管要求。真实、详尽的信息披露可以有效消除出借方与借款方之间的信息不对称,为出借人进行风险判断提供基础。
根据中国银保监会(原银监会)《网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引》以及《关于印发互联网金融信息披露标准和配套自律制度的通知》(互金发〔2016〕6号)的相关要求,搜易贷作了详尽完整的信息披露。如下两图中所示,备注一栏对应的是搜易贷出借人在出借的不同节点可查询到的信息明细。
        
        
        
在具体标的方面,搜易贷出借人可以在借款协议中查询详细的抵押房屋信息、借款人信息、共贷人信息(如有),及担保人信息。已撮合未到期项目有关信息包括借款资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况、借款人逾期情况、借款人涉诉情况、借款人受行政处罚情况等可能影响借款人还款的重大信息可在存续期的标的项目中查看,从而更能保障出借人的权益。如下图:
        
        
        
搜易贷的信息披露工作也得到了来自监管层的肯定,今年2月27日,中国互联网金融协会官网对外通报了协会P2P网贷类会员单位2018年12月信息披露情况。根据通报,截至2018年12月底,信披最齐全(即5个应披露项以及1个可披露项均达标)的P2P平台有搜狐旗下搜易贷、陆金服等38家。如下图:
        
2018年12月信披最齐全平台概况 (部分) 数据来源:中互金协会
除了追求稳健合规地发展,搜易贷践行普惠战略,还致力于以互联网信息化技术为主要手段聚焦小微企业,围绕小微企业日常经营需求,撮合出借,促进小微经济发展,助力实体经济。
搜易贷围绕小微企业和企业主通过搜狐集团积累、用户授权和第三方合作等形成了海量数据,其掌握的单一企业数据多达8000条,并基于其首创的人工智能自动迭代风控模型"风刃"来提升风控效率与效果,运用数据关联分析、机器学习等技术对借款人做出快速准确授信决策。依托FINTECH的搜易贷优势明显。其借款成本较行业平均水平降低30%,放款时间缩短为行业平均水平的75%,小微企业获客成本仅为行业平均水平的50%,人员效率为行业传统机构平均水平的10倍。



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