正飞卡盟:“卡奴”的心酸,揭露信用卡的“为慈善 ...  

2019-04-17 19:39 发布

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本文来自公宗号:正飞卡盟
信用卡作为一种支付工具,在便捷的手机支付出现之前,一度成为年轻人消费支付的主流工具。
先消费后还款,长达五十多天的免息期,刷卡消费的便捷性,甚至于作为一种身份的象征,诸多因素成就了信用卡在银行业务系统中重要的地位。
小编就有朋友曾就职于某银行信用卡中心,当然银行这部分业务基本是外包的,工作内容就是推销信用卡。在泉城信用卡的普及率算是比较高的,为了推销信用卡,业务员也是相出各种办法,自己购买小礼品送给办卡的客户是常有的事。
看到这里,不禁有人会问,免费办卡、免息期免费用钱,各种积分换购,银行为什么会做"赔本"生意?
其实看看现在网络上流行的各类"奴"就知道,卡奴同样深受其害。
大家在拿到信用卡的时候,应该详细阅读一下说明,通常有几个关键点需要特别注意:
1.交易日、账单日、还款日、免息还款期。
交易日:
指客户实际刷卡消费、取现或转账的日期。
帐单日:
指银行对每个月用信用卡交易汇总记账的日期。
到期还款日:
发卡机构与持卡人约定的,贷记卡持卡人归还当期应还款项或最低还款额的最后日期。一定要在这个日期前还款,超过此期限,就要对本期所欠款项收取利息及其他相关费用。
免息还款期:
指贷记卡除取现及转账透支交易外,其他透支交易从银行记账日起至到期还款日(含)之间可享受免息待遇的时间段。
2.信用额度、可用额度、最低还款额
信用额度:
指发卡机构根据申请人的资信状况等为其核定、在卡片有效期内可循环使用的最高授信限额。
可用额度:
指持卡人当前实际可使用的额度,包括可取现额度和可消费额度。
最低还款额:
持卡人在到期还款日(含)前应该偿还的最低金额,是上一期账单最低还款额未还部分和当期账单透支余额10%的总和。
3.超限费、滞纳金
超限费
持卡人超额使用信用额度,且在账户超限当日(记账日)未偿还超额部分,按规定应向发卡机构支付的款项。
滞纳金
指贷记卡持卡人未能在到期还款日(含)前偿还最低还款额,按规定应向发卡机构支付的款项。滞纳金=最低还款额未还部分×5%
了解这些关键点之后,我们再来讨论银行是如何在信用卡上盈利的,
信用卡收入的主要来源有两块:利息和分期手续费,另外还有年费、超限费、滞纳金等
1.利息收入
利息收入指的是持卡人透支信用额度所支付的利息,这一部分是信用卡收入的主要部分。它的实际利率往往比银行书面利率高很多。如持卡人逾期、还最低还款额时,利息就会产生,日息万分之五,换算为年利息率高达18.25%。
2.分期手续费
信用卡的分期手续费收入,是指持卡人办理分期业务缴纳的手续费。
每当客户有大额消费时,经常会收到信用卡中心的电话,温馨提示您可以进行分期业务,既享受到了消费的满足感,又能减轻还款压力,真是一举两得。
请注意,银行不是慈善家,分期手续费是一个很大的坑,比如百分之四的分期手续费,表面看起来一年的时间,一万元才400元利息。实际上,第一个月就把分期手续费扣了,剩下的是按月等额本金还款,折合年化手续费达到百分之十五了。
3.取现和惩罚
持卡人取现,需要支付取现手续费,即便是自己多存进去的钱(即溢缴款,所以千万别忘往信用卡里存钱,不但没有利息,取钱还要付费),这个取现手续费就是银行的取现收入;持卡人因为未还款导致逾期会产生滞纳金、或者超限刷卡的超限费。
4.年费
根据卡类别不同收取不等的费用,这个在免免费政策下已经占比很小。
5.刷卡手续费
这是客户刷卡时商家支付给银行的
6.其他如信用卡补卡费、挂失费等等费用。这部分的费用比例占比比较少。
综上所述,银行信用卡目前的盈利性不错,作为消费者如何避免被收费呢?我认为有以下几点需要注意:
1.理性消费,做好消费计划,养成记账习惯。
2.慎用分期业务,不管是账单分期还是现金分期,除非资金非常紧张,分期业务就不要用,因为一旦用起来,你就会发现越来越多,不知不觉就欠了银行一大笔。
3.避免以卡养卡,拆东墙补西墙的方式。有很多消费者习惯办好多卡,这张还不上就用另外的卡刷现补上,长此以往就会形成滚雪球越滚越大。
4.牢记最后还款期,有效利用免息期;避免最低还款方式,正常全额还款。
其实信用卡是一个很好的理财工具,正确使用信用卡,一方面利用免息期提高资金的利用率;另外通过信用卡的账单可以方便的分析自己的消费情况,有目的的调整消费支出。
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