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贷社区:无法全额还款时,信用卡分期和最低还款额 ...  

2019-05-28 07:35 发布

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本文来自贷社区:贷社区
理财,就是合理、有效地进行有关金钱问题的决策。如何清偿每个月的信用卡账单?其实也是一个理财问题。希望你读完这篇文章后,不仅能学会如何做这道选择题,还能对理财有更深入的认识。
每个月都要做一次的选择题。
身为信用卡一族,每个月的账单日之后,到期还款日之前的这段时间里,都会面临一道选择题:
·        A,全额还款
·        B,信用卡分期
·        C,最低还款额还款或部分还款
·        D,不还款或还款金额低于最低还款额
先说一下做题思路:除非万不得已,否则千万不要选D。A、B、C三个选项中,优先选A。实在无法全额还款的情况下,在B和C中择优做出选择。
为什么这么说呢?首先,不还款或还款金额低于最低还款额的代价是巨大的,不仅要承担利息,还要支付违约金,而且对个人信用也会造成负面影响。以招商银行信用卡为例,如果持卡人没有在到期还款日前还清最低还款额的,不仅需要支付从记账日(一般是刷卡后一日)开始计算,每天万分之五的利息,还需要支付最低还款额的5%,最低10元的违约金。招行也会将逾期情况上报人行征信系统,从而伤及个人信用。所以说,D是最差的选择。
其次,对于手头宽裕的人来说,应该毫不犹豫地选择全额还款,原因是全额还款可以享受免息还款期待遇,最划算。不仅如此,就算手头不太宽裕,如果拥有成本相对较低的融资渠道,也应该借钱把信用卡账单全部还清。比如说,有些人拥有银行信用贷款的授信额度,利率只有5%-8%,一般都是按日计息、随借随还。在手头暂时紧张时,就可以借点银行信用贷款,在到期还款日把信用卡账单全额结清,等有钱了再把银行信用贷的钱还上。现在不少人会使用微粒贷或者借呗,这两款产品主流人群的日利率与信用卡相同,也是万分之五,而且是随借随还的。如果你拥有这类产品的授信额度,也可以考虑上面的方案。这样做的好处是可以充分享受信用卡的免息还款期待遇,节省利息支出。
第三,人难免会有囊中羞涩的时候,也不是所有人都拥有成本相对较低的融资渠道。有时,我们只能在信用卡分期或最低还款额还款当中进行选择。这种情况复杂一些,也是本文讨论的重点。
信用卡分期和最低还款额还款,哪个更划算?
这两个选择都能减轻当期的还款压力,但付出的成本,以及对未来的现金流影响不一样,需要根据每个人的具体情况进行分析。举例说明如下:
如上图所示,假设某位招商银行信用卡的持卡人在1月6日刷卡消费了1万元。1月7日是账单日,账单金额10000元,最低还额1000元;1月25日是到期还款日。
在到期还款日,他该如何选择呢?我们先来看信用卡分期的成本和未来现金流情况:
信用卡分期的期数越长,每期应还的金额越小,但分期费用越高。此外,信用卡分期还有一个最大的特点:就是分期手续费是固定支出。一旦选择了分期,就算选择提前还款,分期手续费也是要全部交给银行的。
如果选择最低还款额还款,当期只需要还1000元。利息成本主要取决于他何时结清信用卡账单。我们来看以下三种情况:
·        1、1月31日结清账单的利息支出
10000*0.05%*18+9000*0.05%*6=117元
·        2、2月18日结清账单的利息支出
117+(9000+117)*0.05%*18=199.05元
·        3、下一个到期还款日2月25日结清账单的利息支出
117+(9000+117)*0.05%*25=230.96元
最低还款额还款的优点是:当期还款金额小,一般是账单金额的十分之一,而且有钱以后可以随时结清账单;缺点是利息成本高,一般是日利率0.05%(年利率18.25%),而且还要按月计收复利。
回到上面的问题,如果该持卡人选择最低还款额还款后,能在2月18日或更早的时间结清账单,利息支出将低于分2期的分期手续费200元,他就应该选择在最低还款额的基础上,能还多少就还多少。
假设他要到2月19日及以后才有钱结清账单,他就应该考虑成本更低的2期信用卡分期。但是,在这种情况下,他需要在1月25日和2月25日分别支付5100元,短期存在一定还款压力。
通过这个例子,我们就知道如何在最低还款额还款和信用卡分期两种方案中进行选择了。决策时主要考虑两点:一是持卡人当前及未来一段的现金流情况,简单来说就是现在手上有多少钱,以及未来一段时间内可用于还信用卡的收入有多少;二是两种方案的成本和现金流情况。决策的基本原则是选择个人的现金流能覆盖,且成本最低的方案。这个决策过程再次印证了一句话:对于理财来说,最重要的是做好现金流管理。
最后总结一下:每月都要做一次的选择题:如何清偿信用卡账单?其实都是对我们理财能力和智慧的一次考验。我们应该优先选择全额还款;其次是根据自身情况,在最低还款额还款和信用卡分期之间做出合理选择;最差的选择是不还款或还款金额低于最低还款额,千万别这么做!
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